Финтех сектор в США привлекает многие финтех-стартапы. Это одна из самых развитых областей на территории юрисдикции. В эту сферу входит регистрация криптобизнеса в США, запуск краудфандинговых платформ в Америке, предоставление платежных услуг в Штатах и так далее. В этом материале мы проанализируем, как зарегистрировать финтех компанию в Соединенных Штатах Америки, а также регулирование финтех в США.
Регулирование финтех деятельности Америке
Законы о платежах в США состоят из целого ряда нормативных режимов, управляемых как государственными, так и федеральными регулирующими органами. Основной целью этих режимов является защита потребителей, содействие упорядоченному и эффективному переводу денежных средств и предотвращение отмывания денег и других незаконных действий, связанных с платежами.
На федеральном уровне регулирование финтех услуг в Штатах затрагивает ряд законов и нормативных актов финансовой отрасли, включая:
- Закон о защите потребительского кредита.
- Закон о банковской тайне.
- Закон Грэмма-Лича-Блайли.
- Закон о переводе электронных средств и Рег. E, Закон Додда-Франка.
- Закон об ускоренной доступности средств.
- Reg. CC, Reg. J, Reg. II.
- Единый торговый кодекс.
На уровне штатов этот сектор обычно регулируются законами о денежных переводах. Федеральный и государственный законодательные режимы, регулирующие платежи, подкрепляются периодически правилами и рекомендациями регулирующих органов.
Предоставление платежных услуг в Америке
С развитием финтеха небанковские организации все чаще предлагают платежные услуги. Как правило, на федеральном уровне организация, способствующая переводу денежных средств или эквивалентных форм стоимости, должна пройти регистрацию предприятия по оказанию денежных услуг в США (MSB) в Сети по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN). Регистрация компании MSB в Штатах обычно требует внедрения политики и процедур для соблюдения Закона о банковской тайне, а также ведения учета, отчетности, мониторинга операций и других нормативных требований. Кроме того, для тех, кто хочет открыть компанию по оказанию денежных услуг в Америке, существуют обязательства, в основном направленные на обеспечение защиты потребителей.
Регулирование open banking в Америке
В Соединенных Штатах Америки открытое банковское обслуживание не предусмотрено законом, хотя концепции открытого банковского обслуживания становятся общепринятыми в результате предпочтений потребителей и коммерческих организаций в пользу более быстрых и эффективных финансовых услуг, основанных на цифровых технологиях.
Хотя пруденциальные регуляторы, такие как FDIC, выпустили руководство по открытому банковскому обслуживанию и использованию банками сторонних поставщиков услуг, конкретные правила открытого банковского обслуживания не были приняты. Поэтому открытые банковские услуги остаются предметом договорных требований, согласованных между сторонними поставщиками услуг и банками, условий использования с клиентами и надзора со стороны банковских регуляторов.
Запуск P2P платформы в США: регулирование
Как на федеральном уровне, так и на уровне штатов происходит регулирование однорангового кредитования в Америке. Для того чтобы запустить P2P платформу в Штатах необходимо ориентироваться не только на общепринятые законы, но и учитывать положения в штате, где будет расположена компания. Регулятор CFPB выступает в качестве наздорного органа за такой деятелньостью.
Регулирование краудфандинга в Штатах
Регулирование краудфандинга в Соединенных Штатах многогранно. Регистрация краудфандинговой платформы в США на основе пожертвований и вознаграждений, по сути, не регулируется, на него распространяются лишь запреты на мошенничество и ложную рекламу, которые применяются ко всем коммерческим сделкам. Однако краудинвестинг и большинство форм краудфандинга должны соответствовать требованиям Закона о ценных бумагах 1933 года о регистрации и проспекте эмиссии, если не предусмотрено исключение.
Существуют четыре различных освобождения. Два из них, Правила 506(b) и 506(c), позволяют осуществлять продажи состоятельным инвесторам без дополнительного регулирования. Раздел 4(a)(6) Закона о ценных бумагах и его реализация, Положение о краудфандинге, позволяют осуществлять продажи широкой публике. Раздел 4(a)(6) и Положение о краудфандинге в значительной степени регулируют всех трех участников процесса краудфандинга – эмитентов, посредников и инвесторов – и накладывают существенные ограничения на структуру предложений.
Регулирование криптовалют в Соединенных Штатах Америки
SEC, федеральное агентство, отвечающее за исполнение законов о ценных бумагах и регулирование рынков ценных бумаг в США, является основным наздорным органом, регулирующим первичное предложение монет в США (ICO). SEC стремится обеспечить надлежащее проведение ICO в США и справедливое отношение к инвесторам в ICO.
В Соединенных Штатах не существует центральной нормативной или законодательной базы, регулирующей криптовалюты. В результате, в зависимости от характеристик криптовалюты и соответствующей ей экосистемы блокчейн, включая факты о том, как она была разработана, могут применяться различные федеральные и штатные режимы регулирования. Регистрация криптовалютной компании в США подпадает под ряд законодательных актов.
В зависимости от обстоятельств, криптовалюты могут подпадать под действие федеральных или государственных нормативных актов, регулирующих ценные бумаги, деривативы, сырьевые товары, передачу денег, конфиденциальность данных, налоговые и любые отраслевые нормы. В отношении недавно созданных криптовалют, возможно, самым важным вопросом является то, является ли криптовалюта ценной бумагой или товаром, исходя из фактов, связанных с ее разработкой и характеристиками. Ответ на этот вопрос определит, подлежит ли криптовалюта существенному регулятивному надзору со стороны SEC или правоприменительных полномочий CFTC в отношении товаров (при условии, что криптовалюта не лежит в основе производного инструмента, в этом случае такой инструмент будет подлежать регулятивному надзору со стороны CFTC). Кроме того, регистрация криптовалютной биржи в Америке, способствующей покупке и продаже криптовалют, будет подлежать регулированию передачи денег, контролируемому на федеральном уровне FinCEN, а на уровне штата – соответствующим государственным регулятором. Часто необходимо получить криптовалют ную лицензию в США для осуществления соответствующей деятельности.
Заключение
Регулирование финтех деятельности в США происходит, как на федеральном, так и на уровне штатов. Юрисдикция зарекомендовала себя, как одна из популярных для запуска финтех проекта. Если вы хотите открыть финтех компанию в США необходимо понимать, какие правила будут применяться на этой территории. На федеральном уровне fintech сектор подчиняется ряду законодательных актов, среди которых Закон Грэмма-Лича-Блайли, Закон о переводе электронных средств и другие. Допускается открытие криптовалютной компании в Штатах, а также регистрация крадуфандинговой платформы в США. Для получения более детальной информации вы можете обратиться к нам за консультацией по регулированию финтех-деятельности в США.
