Банковская система привела к значительному росту благосостояния во всем мире, но ее сложность, с другой стороны, сделала ее уязвимой к кризисам. Для снижения этих рисков законодательство Германии требует, чтобы банки перед началом своей деятельности получили банковскую лицензию в Германии от государственных надзорных органов. Далее мы проанализируем, как получить банковскую лицензию в Германии, требования, особенности и регулирование.

Требования для получения лицензии на осуществление банковской деятельности в Германии

В Германии Федеральное управление по надзору за финансами (BaFin) отвечает за подачу заявок на получение немецких банковских лицензий. Надзор BaFin распространяется не только на традиционные финансовые или кредитные учреждения. По сути, регулятор осуществляет также надзор за финансовыми услугами и платежными услугами, не входящими в определение стандартных банковских операций. Важно понимать, что только местные учреждения могут претендовать на получение банковской лицензии в Германии удаленно.

Таким образом, BaFin является общим надзорным органом для всех секторов финансовой отрасли. Депозитный бизнес, например, одна из традиционных банковских услуг, подлежит надзору со стороны BaFin точно так же, как и инвестиционные консультации, которые являются финансовой услугой, или переводы денежных средств или их эквивалентов, которые относятся к сектору платежных услуг.

Так как риск для финансовой стабильности и защиты потребителей варьируется в зависимости от конкретного вида деятельности, требования к получению финансовой лицензии в Германии от BaFin также различаются соответственно. В любом случае обязательными будут следующие требования:

  • надежность управления;
  • бизнес-план;
  • соблюдение всех правил по борьбе с отмыванием денег, а также правил по соблюдению законодательства в отношении конкретных видов деятельности.

Однако даже в отношении этих факторов существуют некоторые различия. В то время как исполнительный директор банка, например, должен доказать опыт управления в аналогичном учреждении, исполнительный директор менее крупного поставщика платежных услуг нуждается только в соответствующих теоретических и практических знаниях в конкретной области предполагаемой деятельности предприятия.

Для осуществления банковской деятельности или предоставления финуслуг на территории Германии требуется письменное разрешение. Разрешение на осуществление деятельности кредитного учреждения в Германии, принимающего вклады, выдается Европейским центральным банком (ECB) после согласования этого решения с национальным органом надзора BaFin в соответствии со статьями 32 и 33 Закона о банковской деятельности (Kreditwesengesetz, KWG) в совокупности со статьей 4 (1) Постановления SSM. Разрешение на ведение иной банковской деятельности или оказание финуслуг также выдает BaFin согласно Ст. 32 и 33 Закона KWG.

Получение банковской лицензии в Германии: капитал

Для того чтобы учредить банк в Германии и получить немецкую банковскую лицензию, нужно иметь соответствующий капитал. Одной из основных функций BaFin является обеспечение учреждений достаточным капиталом. Все правила в этом отношении прописаны в Положении о требованиях к капиталу (CRR).

Немецкое постановление о платежеспособности (Solvabilitätsverordnung, SolvV) в редакции, действующей с 1 января 2014 г., содержит дополнительные положения о процедурах, связанных с применением и требованиями к уведомлениям, установленными Регламентом о платежеспособности, включая требования к периодической отчетности.

Для того чтобы открыть банк в Германии, необходимо соблюдать правила достаточности капитала. Например, для банков, занимающихся торговлей ценными бумагами, первоначальный капитал должен составлять не менее 730 000 евро, а для кредитных учреждений, принимающих депозиты, – не менее 5 млн. евро.

Инвестиционные консультанты, брокеры по инвестициям, брокеры-контрагенты и управляющие портфелями, а также операторы многосторонних торговых объектов или компании, занимающиеся размещением ценных бумаг, должны доказать, что у них есть минимальный капитал в размере 50 000 евро.

Получение немецкой банковской лицензии открывает доступ к рынку ЕС

Заявители, успешно прошедшие процедуру получения банковской лицензии в Германии, могут начать функционировать. В этом случае владелец лицензии имеет возможность не только заниматься предпринимательской деятельностью в Германии. Фактически, благодаря так называемому европейскому паспорту, владелец лицензии может воспользоваться европейским свободным предоставлением услуг, то есть паспортизацией. После уведомления BaFin лицензиат может предлагать банковские услуги по всему Европейскому Союзу без ограничений. Таким образом, банковская лицензия, полученная в Германии, открывает доступ к рынку ЕС, где находятся более чем 500 миллионов потребителей.

Штрафы и санкции за нарушение

Компания, начинающая деятельность, требующую лицензии, без оформления необходимой банковской лицензии в Германии, подвергается большому риску. Такому предприятию грозят штрафы и даже уголовное преследование со стороны прокуратуры. Даже если нарушение вызвано халатностью, может быть назначено наказание в виде лишения свободы на срок до трех лет. Кроме того, деятельность предприятия может быть ограничена или даже запрещена официальным решением BaFin.

Документы необходимые для получения немецкой лицензии на осуществление банковских услуг

Заявка на получение разрешения на предоставление банковских услуг в Германии должна содержать:

  • бизнес-план, указывающий на характер предлагаемого бизнеса;
  • указанную ОПФ;
  • предлагаемые системы внутреннего контроля.

BaFin проверяет, готов ли заявитель и способен ли он принять необходимые определенные меры для того, чтобы иметь возможность начать финансовый бизнес в Германии должным образом.

Стоит уточнить, что управляющие и директора, и соответствующие лица, которые претендуют на то, чтобы создать банк в Германии, на протяжении своей профессиональной карьеры должны приобрести достаточные теоретические знания и практический опыт, чтобы иметь возможность надлежащим образом выполнять свою работу в управлении банком.

Заключение

Федеральное управление по надзору за финансами (BaFin) осуществляет надзор за финансовым сектором, включая кредитную деятельность, страховую и другие услуги, не входящие в определение стандартных банковских операций. Для того чтобы оформить банковскую лицензию в Германии, нужно выполнить определенные требования, выдвигаемые надзорным органом. Одно из важнейших правил, которое нужно соблюдать, если вы решили зарегистрировать банк в Германии, это требование к капиталу.

Мы проанализировали основные аспекты получения банковской лицензии в Германии. Для дальнейшего уточнения деталей вы можете обратиться за консультацией по регулированию банковской деятельности в Германии к нашим профильным специалистам.