Получение лицензии платежной системы в США – это процесс, позволяющий выйти на крупнейший финансовый рынок в мире. Платежные системы Америки включают в себя механизмы обработки как оптовых, так и розничных переводов средств. В этой статье мы проанализируем регулирование электронных платежных систем в США. Особенно актуальным этот вопрос будет для тех, кто планирует запустить платежную систему в Соединенных Штатах Америки.

Особенности правового регулирования платежных систем в США

Ряд государственных учреждений играет активную роль в надзоре и регулировании деятельности платежных фирм, а именно: Федеральная резервная система (FED), Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC) и Комиссия по торговле товарными фьючерсами (CFTC).

Закон Додда-Фрэнка о реформе Уолл-Стрит и защите прав потребителей 2010 года (DFA) предоставляет соответствующим регулирующим органам дополнительные полномочия в отношении надзора за финансовыми организациями.

Для того чтобы зарегистрировать платежную систему в США и получить лицензию на платежную систему в Штатах нужно ознакомиться с руководящими принципами. Финансовые фирмы регулируются законами, нормативными актами и прецедентным правом на уровне штатов и на федеральном уровне. Правовые принципы, применимые к конкретной системе, как правило, зависят от способа платежа, типа операций, а в некоторых случаях от сторон платежа.

Положения и циркуляры Федеральной резервной системы определяют нормы для предоставления услуг платежной системы. Кроме того, Закон DFA, вступивший в силу 21 июля 2010 года, остается одним из наиболее значимых законодательных актов, регламентирующих работу финансовых фирм. Соблюдение данных правил является обязательным условием, если предприниматель нацелен на то, чтобы создать платежную систему в США и далее получить платежной лицензии в Соединенных Штатах Америки.

На государственном уровне Единый торговый кодекс (UCC) предусматривает набор положений, регулирующих некоторые виды коммерческой и финансовой деятельности, в том числе банковские операции и сделки на рынке ценных бумаг.

Система перевода средств Федеральной резервной системы, Служба федеральных фондов, регулируется Положением о Федеральной резервной системе, которое определяет права и обязанности финансовых учреждений, а также права и полномочия регулятора. Федеральный Резервный Операционный Циркуляр (OC) охватывает такие пункты, как:

  • безопасность;
  • аутентификацию;
  • сборы и некоторые ограничения;
  • часы работы финансовой системы.

В ходе получения платежной лицензии в Америке от каждого участника Fedwire Funds требуется заключение соглашения о процедурах безопасности со своим Федеральным Резервным Банком (Резервный Банк) согласно Положениям ОС. Кроме того, Циркуляр 1 регулирует отношения со счетами, а OC 5 – электронный доступ к Fedwire Funds.

Получение лицензии на денежные переводы в США: система CHIPS

Переводы средств, осуществляемые через систему межбанковских платежей Клиринговой палаты (CHIPS), регулируются правилами и процедурами CHIPS и законами штата Нью-Йорк. Данные компании действуют в соответствии с требованиями Статьи 4A. Федеральный Резервный Регламент CC регулирует время, в течение которого финансовое учреждение, получающее перевод денежных средств, должно сделать эти средства доступными для своего клиента.

Роль FED при получении лицензии платежной системы в Америке

Федеральная резервная система выступает в качестве надзорного и регулирующего органа финансовых учреждений. Она является основным федеральным банковским регулятором определенных платежных систем. Кроме того, Федеральный резервный совет в соответствии с уставом осуществляет надзор за Федеральными резервными банками и оказанием ими платежных и расчетных услуг.

Федеральная резервная политика (PSR policy) рассматривает риски, которые платежная деятельность представляет для финансовой системы и для резервных банков. Посредством выпущенных правил, регулятор устанавливает стандарты для участников финансовой системы. Они направлены на уменьшение и контроль за рисками, возникающими в платежных и расчетных системах. Все это способствует бесперебойному функционированию платежной системы.

Какие организации могут получить лицензию для платежной системы в США

К другим организациям, занимающимся оказанием платежных услуг, относятся так называемые:

  • небанковские кредитные организации (nonbank banks);
  • компании, выпускающие платежные карты;
  • Почтовая служба США.

Небанковские предприятия могут либо предоставлять кредиты, либо принимать депозиты, но не могут делать и то, и другое. После подачи заявления на лицензирование платежной системы в США, они должны определиться какие услуги будут предоставлять своим клиентам.

Компании, выпускающие платежные карты, лицензируют торговые марки для кредитных и дебетовых карт. Им разрешается проводить операции и предоставлять определенные расчетные услуги. Visa и MasterCard являются двумя крупнейшими сетями по выпуску платежных карт, действующими в Соединенных Штатах Америки. Однако существует несколько более мелких сетей по выпуску платежных карт распространенных на всей территории государства. К числу других компаний, выпускающих карты, относятся национальные компании, выпускающие карты для поездок и развлечений, и ряд крупных розничных компаний, которые выпускают карты для своих клиентов.

Почтовая служба Соединенных Штатов Америки предоставляет почтовые денежные переводы, которые можно использовать для осуществления платежей.

К другим структурам, которые играют определенную роль в платежной системе Соединенных Штатов, относятся структуры, предоставляющие специализированные платежно-расчетные услуги, а также структуры, выполняющие функции по установлению стандартов или составлению правил.

Заключение

За деятельностью финансовых организаций ведут надзор сразу три государственных регулятора. Каждый из них несет ответственность за определенные платежные услуги. Стоит помнить, что для получения лицензии на платежную систему в США или получения лицензии платежного оператора в США нужно соблюдать правила и на федеральном уровне, и на уровне штата, где будет осуществлять лицензирование. Мы провели анализ требований для получения лицензии платежного оператора в США. Для получения более детальной информации, вы можете обратиться за консультацией по регулированию финансовой деятельности в США к нашим профильным специалистам.