Получить банковскую лицензию в Португалии

Получить банковскую лицензию в Португалии интересно как для транснациональных компаний, так и для новых участников европейского рынка, нацеленных на внедрение цифровых технологий в банковские услуги. На сегодняшний день страна сохраняет высокую привлекательность за счет экономической стабильности, членства в ЕС и прозрачной регуляторной среды. Решающую роль играет участие в системе единого банковского надзора, когда первичную оценку заявителя на получение банковской лицензии в Португалии осуществляет Центральный банк страны, а утверждает выдачу лицензии Европейский центральный банк (ECB). Подобный механизм гарантирует стандартизированные правила для всех финансовых организаций еврозоны.

Регулирование банковской деятельности в Португалии

Основополагающий законодательный акт, в соответствии с которым осуществляется регулирование деятельности банков в Португалии, — Regime Geral das Instituições de Crédito e Sociedades Financeiras, закрепленный в Декрете-законе №298/92. Он определяет основные механизмы работы банков, включая процедуры создания и предписания к уставному капиталу, стандарты внутреннего управления. Дополнительно к национальному регулированию применяются европейские нормы, в частности Директива 2013/36/ЕС (CRD IV) и Регламент (ЕС) №575/2013 (CRR). Они устанавливают координированные стандарты финансовых учреждений еврозоны, обеспечивая согласованность правил и повышение прозрачности общеевропейского финансового сектора.

Основополагающим законодательным актом, регулирующим инвестиционно-банковскую деятельность, является Кодекс ценных бумаг Португалии, утвержденный Указом-законом 486/99 с изменениями, дополнениями, внесенными рядом нормативных актов, изданных Комиссией по ценным бумагам Португалии (SEC). Банки и другие кредитные учреждения структурно организованы как публичные акционерные общества (sociedades anónimas), за исключением банков взаимного сельскохозяйственного кредитования и соответствующих сберегательных касс. Что касается услуг, предоставляемых банками, то в настоящее время в Португалии наиболее распространена универсальная банковская модель, при которой банки предоставляют как коммерческие банковские услуги, так и инвестиционные банковские услуги.

Для банка, легально работающего в государстве-члене ЕС, сравнительно просто открыть филиал в Португалии. Создание филиала португальского банка в третьей стране подлежит процедуре получения разрешения, аналогичной той, которая применяется при создании банка в Португалии. Любое лицо, будь то португалец или иностранец, желающее приобрести квалифицированную долю участия в португальском банке или увеличить существующую квалифицированную долю участия выше определенного уровня, должно сообщить о своем намерении Центральному банку Португалии. Регулятор может возражать против приобретения, если он не сочтет доказанным, что предполагаемый приобретатель соответствует условиям, гарантирующим осмотрительное управление банком, или если информация, предоставленная предполагаемым приобретателем, является неполной.

Причины получить банковскую лицензию в Португалии

Для иностранных соискателей, рассматривающих возможность открыть банк в Португалии, решающее значение имеют не только правовые факторы и перспективы выхода на рынок ЕС, но и макроэкономическая стабильность и перспективность страны. Португальская экономика демонстрирует стабильный рост, законодатели развивают технологические секторы и направляют ресурсы и усилия на цифровизацию финансовых услуг. Государство создает благоприятные условия для иностранных компаний, поддерживая прозрачную налоговую систему и проводя политику открытости к международному капиталу.

Одним из главных преимуществ для тех, кто планирует получить банковскую лицензию в Португалии, является возможность ведения деятельности на всей территории ЕС через механизм паспортизации. Это делает Португалию конкурентоспособной среди стран еврозоны и превращает ее в востребованный центр для реализации финансовых проектов.

Процесс открытия банка в Португалии требует оценки финансовых показателей и предписаний по размеру стартового капитала, понимания экономической специфики государства. Для компаний с планами внедрения цифровых решений значительным является внимание государства и регулятора к поддержке финтех-проектов, создающее широкие возможности для инноваций.

Среди факторов, стимулирующих предпринимателей обратить внимание на португальский банковский сектор, можно выделить несколько ключевых направлений:

• прозрачная регуляторная система;
• политическая предсказуемость;
• присоединение страны к цифровым инициативам общеевропейского уровня.

Эти условия способствуют внедрению современных продуктов, включая online banking и специализированные решения для корпоративных клиентов. Для потенциальных соискателей на получение лицензии банка в Португалии важен количественный аспект. Согласно информации национального регулятора, за последние несколько лет темпы привлечения заемных инструментов для малого и среднего бизнеса в Португалии опережали средние европейские показатели. Одновременно растет использование электронных способов оплаты, что является свидетельством адаптации потребителей к цифровым финансовым сервисам.

Законодатели направляют усилия и ресурсы на стимулирование инноваций через фискальные льготы, стартап-поддержку и присоединение к программам Европейского инвестиционного банка. Для банков это открывает возможность интегрировать традиционные финансовые услуги с современными технологическими решениями, в том числе цифровые кошельки, платежные автоматизированные решения и блокчейн-сервисы.

Современная банковская система Португалии сочетает традиционные институты и инновационных игроков. Здесь гармонично взаимодействуют опыт крупных банков и динамика новых цифровых компаний. Рынок остается открытым и конкурентным, предоставляя пространство для реализации инновационных стратегий и предоставления современного уровня обслуживания клиентам.

Требования для получения банковской лицензии в Португалии

Зарегистрировать банк в Португалии, согласно закону, можно в форме публичного акционерного общества, за исключением банков сельскохозяйственного кредитования и соответствующих сберегательных касс. Для иностранных заявителей, планирующих получить лицензию банка в Португалии, важно учитывать широкий спектр нормативных требований. Основные из них включают:

• обязательный минимальный капитал, который составляет 17,5 млн евро;
• административное управление и локализация головного офиса в Португалии;
• внедрение эффективной системы внутреннего контроля и управления рисками, включая организационную структуру с четко определенными, прозрачными и последовательными сферами ответственности;
• наличие эффективных процессов для выявления, управления, контроля и информирования о рисках, которым они подвергаются или могут подвергнуться.
• полное соблюдение международной политики AML/CTF.

Денежные средства заявитель на получение банковской лицензии в Португалии должен внести полностью до того, как организация приступит к своей деятельности (рассрочки или поэтапные платежи не допускаются). Такая мера применяется с целью продемонстрировать финансовую надежность и убедить регуляторов и клиентов в том, что банк способен полностью и своевременно выполнять свои обязательства.

Согласно положению статьи 97 Закона о кредитных организациях и финансовых компаниях, банки обязаны направлять не менее 10% своей годовой чистой прибыли на формирование обязательного резерва. При этом размер такого резерва не может превышать величину уставного капитала либо сумму, равную объединенным свободным резервам и нераспределенной прибыли, если эта сумма превышает уставный капитал. Помимо обязательного резерва, кредитные учреждения обязаны создавать дополнительные специальные резервы, предназначенные для укрепления их чистой финансовой позиции или для покрытия убытков, которые не могут быть погашены за счет прибылей и убытков.

Акцент в системе регулирования и лицензирования банков в Португалии отведено корпоративному управлению. В управленческих органах банка должны работать специалисты с подтвержденным профессиональным опытом, а владельцы контрольного пакета акций обязаны документально подтвердить законность происхождения средств и отсутствие потенциальных конфликтов интересов. Эти меры снижают вероятность недобросовестного влияния на деятельность банков и укрепляют доверительные отношения инвесторов и клиентов к национальной финансовой системе.

Процедура лицензирования требует подготовки обширного пакета документов. В него включаются бизнес-план на 3–5 лет с финансовыми прогнозами, описание организационной иерархии, информация о мерах внутреннего контроля, а также доказательства готовности банка защищать интересы клиентов. Что касается сроков рассмотрения заявок, то решение о выдачи лицензии для банка в Португалии обычно принимается в течение полугода после подачи полного пакета документов, но в любом случае не позднее одного года с момента первоначального обращения. Если к указанному времени документы остаются неполными или содержат ошибки, заявка может быть отклонена.

Для минимизации рисков отказа при получении лицензии для банка в Португалии важно тщательно подготовиться к проверкам со стороны Banco de Portugal. Ключевыми аспектами являются демонстрация финансовой состоятельности акционеров, наличие надежной IT-инфраструктуры, готовность соблюдать международные стандарты бухгалтерской отчетности. В ходе лицензирования внимание регулятора уделяется не только анализу владельцев и управленцев, но и внутренним операционным процедурам банка. Необходимо разработать и документально оформить политики по управлению кредитными, рыночными и операционными рисками. Помимо этого, обязательным условием является подтверждение подключения банка к национальной программе страхования депозитов, что защищает права клиентов.

Есть вопросы? Мы на связи

Рекомендуем обратиться к нашим специалистам за более детальной информацией. Для того чтобы записаться на консультацию, нажмите кнопку ниже.

Связаться с нами

Онлайн

Как получить банковскую лицензию в Португалии

Получение лицензии на банковскую деятельность в Португалии предполагает первичное рассмотрение документов регулятором страны — Banco de Portugal. На этом этапе оцениваются бизнес-модель, компетенции руководства, акционерная структура и системы корпоративного контроля. Финальное решение о выдаче лицензии принимает European Central Bank, обеспечивая стандартизированный подход к надзору за банковской деятельностью по всей еврозоне.

Начальная стадия — регистрация банка в Португалии в форме публичного акционерного общества со штаб-квартирой и реальным управлением на территории этой страны. После юридической регистрации запускается процесс надзорной оценки, в ходе которого разрабатывается программа деятельности банка и подтверждается наличие капитала. На этом этапе также формируются подходы к управлению рисками, комплаенсу и информационной безопасности.

Последовательность шагов регистрации и лицензирования банков в Португалии выглядит следующим образом:

1. Создание корпоративного лица в форме SA и открытие банковского счета для депонирования уставного капитала.
2. Разработка 3–5-летней программы деятельности (анализ рынка, ассортимент продуктов, стратегия ликвидности, сценарии стресс-тестирования).
3. Подача комплекта документов в Banco de Portugal, проверка регулятором, уточняющие запросы, совместная оценка с ECB.
4. Решение ECB, специальная регистрация, допуск к деятельности.

Важно сформировать инструменты корпоративного регулирования, принципы риск-менеджмента, а также подготовить планы ICAAP/ILAAP. Должное внимание необходимо уделить информационным технологиям и операционной устойчивости (аутсорсинг, кибербезопасность, готовность к требованиям DORA).

При подготовке пакета для лицензирования португальского банка регулятор должен получить убедительные доказательства устойчивости бизнес-модели. Типовой комплект документации включает:

• устав и корпоративные политики;
• резюме и сертификаты добросовестности руководителей;
• распределение долей собственности и описание каналов финансирования;
• расчеты по капиталу и ликвидности с соблюдением минимальных требований CRR (CET1 — 4.5%, Tier 1 — 6%, Total — 8% до учета буферов);
• описание ИТ-инфраструктуры и плана восстановления после сбоев;
• процедуры AML;
• заявление о готовности к присоединению к системе гарантирования вкладов.

Заявитель, претендующий на оформление банковской лицензии в Португалии, должен продемонстрировать не только достаточность капитала и наличие персонала с профильной специализацией, но и способность в срок выполнять предписания по отчетности, надежные механизмы управлению инцидентами и обеспечения ИТ-устойчивости. С 17 января 2025 года вступил в силу европейский регламент DORA, который требует от банков полного охвата жизненного цикла ИТ-рисков — от категоризации ресурсов и наблюдения за исполнителями до планирования тестов и реагирования на инциденты.

Для многих получение лицензии для банка в Португалии рассматривается как стратегическая возможность интеграции и паспортизации услуг в государствах ЕС. После получения решения ECB и выполнения стартовых условий банк уведомляет регуляторов стран присутствия и начинает работу в общеевропейской системе. Такая схема сокращает транзакционные издержки повторной сертификации.

Какой режим защиты данных и кибербезопасности применяется в Португалии

В Португалии защита персональных данных регулируется двумя ключевыми правовыми актами.

Банки, действующие в Португалии, обязаны соблюдать вышеуказанные нормы, внедряя внутренние процедуры, обеспечивающие надежную защиту персональных данных клиентов. Кроме того, они обязаны информировать клиентов и соответствующие органы о нарушениях безопасности данных. Помимо общих правил защиты данных, банки подпадают под действие режима банковской тайны. Согласно этому режиму, члены органов управления и надзора, сотрудники, агенты, комиссары и другие лица, оказывающие услуги кредитной организации, не могут разглашать или использовать информацию, относящуюся к деятельности банка или его взаимоотношениям с клиентами, если такая информация получена исключительно в ходе исполнения их профессиональных обязанностей.

Регулирование кибербезопасности в Португалии основывается на европейских директивах и национальном законодательстве.

Дополнительно, в соответствии с Правилом 21/2019 Банка Португалии, финансовые организации обязаны следовать установленным процедурам по уведомлению о киберинцидентах. Эти меры обеспечивают системный контроль за безопасностью информационных систем банков и предотвращают угрозы кибербезопасности.

Налогообложение банков в Португалии

При подготовке к получению лицензии для банковской деятельности в Португалии крайне важно оценить налоговую нагрузку. Несмотря на то что банки подчиняются общим корпоративным налоговым правилам, на практике они часто сталкиваются с дополнительными платежами.

На континентальной части Португалии налог на прибыль для банков составляет 20%. Для малых и средних предприятий (SME) предусмотрена пониженная ставка 16% на первые 50 000 евро прибыли. Стартапы и компании со средней капитализацией могут применять еще более льготную ставку 12.5% на ту же сумму прибыли при условии соответствия европейским правилам de minimis. Помимо базовой ставки, банки сталкиваются с дополнительными налоговыми надбавками:

• Госнадбавка 3% на прибыль от 1,5 млн до 7,5 млн евро, 5% — на доходы от 7,5 млн до 35 млн евро, и 9% — для прибыли свыше 35 млн евро.
• Надбавка до 1.5% от налогооблагаемой прибыли, которая определяется индивидуально для каждого муниципалитета.
• Для банков, зарегистрированных на Мадейре и Азорских островах, ставка корпоративного налога может быть снижена до 14.7% и 14% соответственно.

Большинство банковских услуг освобождается от налогообложения НДС. Но если учреждение оказывает услуги, облагаемые VAT, например, аренду офисов или консультационные услуги, то действует базовая ставка 23% на материковой территории Португалии. Выплаты дивидендов и процентов нерезидентам без постоянного представительства облагаются удерживаемым налогом в размере 25%.

Заключение

Эта юрисдикция привлекает своей прозрачной регуляторной средой, где все процессы находятся под единым надзором Европейского центрального банка. Одним из главных преимуществ для тех, кто планирует получить банковскую лицензию в Португалии, является возможность интегрироваться на рынок ЕС через механизм паспортизации.

Рассматривать перспективу получения банковской лицензии в Португалии следует как долгосрочный проект, в ходе чего важно соблюдать все предписания к корпоративному управлению, обеспечению надежной ИТ-инфраструктуры и комплаенсу. Эксперты нашей фирмы могут оказать комплексное сопровождение в процессе получения банковской лицензии в Португалии — от подготовки документации и взаимодействия с регулятором до соблюдения всех обязательств после лицензирования.