Лицензия на электронные деньги в Европе –

это лицензия, выданная национальными финансовыми регуляторами (надзорными органами) государств-членов Европейского Союза (ЕС) организациям, известным как учреждения электронных денег (EMI).

Она является обязательным условием для выпуска эл. денег для тех организаций, которые не собираются предоставлять полный спектр банковских услуг и соответствовать требованиям для получения банковской лицензии.

Европейская лицензия EMI может представить собой альтернативу банковской лицензии в ЕС, так как она позволяет предлагать большинство повседневных банк. услуг. И хотя стать лицензированным EMI проще, чем полностью лицензированным банком, учреждения EMI не могут предлагать все услуги, которые разрешено предоставлять банкам.

Эта статья отвечает на многие вопросы о том, как получить лицензию EMI в Европе. Она также содержит ссылки на другие наши статьи, которые могут объяснить различные тонкости, связанные с лицензией EMI по отдельным странам.

EMI: что это?

Учреждение электронных денег (EMI) – это юр. лицо, имеющее лицензию на выпуск электронных денег. Лицензию на такую деятельность выдает только компетентный надзорный орган в конкретной стране. Например, Мальта — страна с прочными позициями в электронной коммерции. Уполномоченным учреждением для выдачи таких лицензий является Управление финансовых услуг Мальты (MFSA). Надзорным фин. регулятором в Литве является Банк Литвы.

В широком смысле EMI, регулируемые ЕС, могут предлагать следующие услуги (неполный список):

  1. Выпуск, распространение или возврат E-money.
  2. Платежные услуги для совершения операций с эл. деньгами, включая, но не ограничиваясь, снятие наличных с платежного счета, перевод денежных средств третьим лицам.
  3. Платежные карты, в том числе снятие наличных с карты и внесение наличных на платежную карту клиентами.
  4. Предоставление информации об учетной записи.

Процесс получения лицензии EMI может занять от 6 месяцев, поскольку учреждения должны пройти тщательную проверку со стороны регулирующего органа перед получением этого статуса.

Читать также:Получить EMI лицензию в Латвии

Каким бизнес-моделям требуется лицензия EMI в Европе?

Эта статья может быть актуальна, если вы хотите либо расширить свой существующий платежный бизнес в Европе, либо начать новый бизнес, и вам интересно, требует ли выбранная вами бизнес-модель лицензии Electronic Money Institution. Хотя каждая бизнес-модель требует индивидуальной оценки, все же можно привести несколько примеров предприятий, которые обычно имеют статус институтов электронных денег.

Самая популярная бизнес-модель учреждения EMI – это так называемые «необанки», которые подразумевают поставщиков платежных услуг (PSP) B2B и/или B2C, предлагающих свои платежные услуги онлайн и не имеющих физического присутствия (например, отделения). Присутствие в сети позволяет многим необанкам иметь гораздо более низкие накладные расходы, чем у традиционных банков. Следует отметить, что если neobank предлагает услуги, отличные от предоплаченных дебетовых карт и/или электронного платежного счета (например, услугу онлайн-кредитования), то может потребоваться получение банковской лицензии, либо дополнительная лицензия (например, лицензия на потребительский кредит).

Еще одна популярная бизнес-модель – электронный кошелек. Она подразумевает создание цифрового кошелька для перевода денег в цифровом виде и его использование для оплаты товаров и услуг. Как правило, электронный кошелек – это предоплаченная учетная запись, привязанная к карте или платежному счету, которая позволяет пользователям безопасно хранить деньги и производить платежи продавцам и другим лицам. Самый популярный электронный кошелек PayPal, который выпускает электронные деньги, но имеет банковскую лицензию. Однако есть такие компании, как Skrill и FasterPay, которые предоставляют услуги электронного кошелька только с лицензией на электронные деньги.

Более того, учреждения, занимающиеся электронными деньгами, часто предоставляют услуги торгового эквайринга. Это бизнес-модель, отличная от описанных выше (которые включают в себя в основном транзакционные банковские операции), в соответствии с которой учреждения, занимающиеся электронными деньгами, упрощают платежи для продавцов. Примерами таких являются Square, Stripe, Credorax, Paymentwall и т.д. Они подписываются на продавцов и открывают так называемый торговый счет, предлагая при этом возможность принимать платежи с помощью карт и других электронных кошельков в интернет-магазинах.

Хотя это три самых популярных примера, существуют и другие бизнес-модели. Например, существует бизнес-модель, которую можно назвать Payments-as-a-Service, позволяющая другим компаниям выйти на рынок платежей, перепродавая свои услуги. Некоторым компаниям сама EMI лицензия не нужна, им может быть достаточно работать через другую EMI.

Что такое EMI лицензия в Европе и как она регулируется?

Как было сказано, E-money License Europe позволяет лицензированной компании выпускать электронные деньги. Кроме того, она позволяет EMI выполнять платежные операции и предоставлять платежные услуги потребителям и предприятиям, а также другим поставщикам платежных услуг.

Концепция европейской лицензии на электронные деньги была заложена в первой Директиве об электронных деньгах, которая была принята законодательными органами ЕС в сентябре 2000 года. В настоящее время выпуск электронных денег и гарантий для лиц, которые их используют, а также процесс лицензирования регулируются в соответствии с Директивой о деньгах 2009/110/EC (EMD).

Следует понимать, что EMD не является Регламентом ЕС, имеющим обязательную юридическую силу во всех государствах-членах, но каждое государство-член имеет определенные усмотрение в отношении его имплементации в национальное законодательство. Предоставление платежных услуг EMI регулируется Директивой о платежных услугах или PSD2. Обратите внимание, что PSD2 также является Директивой, и чтобы понять правила и процедуры, применяемые в конкретной юрисдикции, вы должны ознакомиться с национальными законами или связаться со специализированной консалтинговой фирмой.

Типы лицензий на электронные деньги

Существует 2 типа E-money лицензии в Европе: так называемая ограниченная лицензия и полная (неограниченная) лицензия. Разница в том, полная лицензия EMI в Европе не имеет ограничений в отношении количества электронных денег, которые учреждения могут предоставлять, и объема платежных услуг. Более того, EMI с полной лицензией от одной из стран-участниц ЕС могут предоставлять услуги на всей территории Евросоюза без дополнительных разрешений. Лицензия Small EMI отличается от полной EMI в ограничениях оборотов за год у такого фин. учреждения и невозможности паспортизации в других странах ЕС.

Когда мы говорим о полной лицензии, это не означает, что EMI может предоставлять все 8 платежных услуг, предусмотренных в EMD и PSD2. При подаче заявки на получение лицензии заявитель должен указать, какие платежные услуги он хочет предоставлять, и обосновать, почему необходимо разрешение на предоставление конкретной платежной услуги.

Читать также:Лицензия EMI в Лихтенштейне

Как получить лицензию EMI в Европе?

Есть два варианта прохождения лицензирования. Первый – подать запрос на получение EMI лицензии можно в одной из стран-членов ЕС или в Великобритании. Прежде чем подавать заявку, необходимо убедиться, что компания соответствует нормативным требованиям страны лицензирования. Эти требования незначительно различаются в зависимости от государства, в которой будет подана заявка. Среди прочего, речь идет об уставном стартовом капитале 350 000 евро (сумма должна быть доступна на банковском счете организации на протяжении всего процесса авторизации).

Следует отметить, что пруденциальные требования и требования к поведению, применимые к компании с полной лицензией на электронные деньги в Европе, не такие строгие, как те, которые применяются к европейским банкам. Однако получить лицензию EMI в Европе – непростой процесс. Вы должны провести финансовые расчеты, чтобы показать, что учреждение, занимающееся электронными деньгами, является платежеспособным и может гарантировать соблюдение требований к капиталу. Также необходимо продемонстрировать, как вы собираетесь защищать средства клиентов, показать, как вы управляете различными рисками, включая, среди прочего, риск ликвидности, рыночный риск, риск ИТ-безопасности.

Чтобы получить лицензию, необходимо разработать надежные процедуры AML/CTF и иметь опытного сотрудника по борьбе с отмыванием денег (MLRO). Более того, директора и высшее руководство должны подтвердить соответствующий опыт и хорошую репутацию.

Второй вариант – покупка компании, которая уже прошла авторизацию. Однако купить компанию с EMI не так просто. Поэтому рекомендуется заручиться поддержкой опытных специалистов и запросить сопровождение в получении EMI лицензии в Европе.

Паспорт по всей Европе с лицензией E-money

Если вы авторизованы в качестве регулируемой фирмы по оказанию финансовых услуг в стране, входящей в Европейскую экономическую зону, вы можете предоставлять свои регулируемые услуги в качестве поставщика платежных услуг или поставщика электронных денег в остальных странах в ЕЭЗ без оформления дополнительных лицензий в этих юрисдикциях.

Чтобы получить лицензию EMI, компания должна подать в уполномоченный орган страны лицензирования форму заявки и перечисленные ниже документы:

  • подтверждающие правовой статус заявителя;
  • подтверждающие право представительства;
  • подтверждающие уплату госпошлины за выдачу лицензии;
  • бизнес-план;
  • документальное подтверждение того, что мин. уставной капитал не ниже суммы, указанной в Законе об электронных деньгах;
  • описание мер, принимаемых (планируемых) для защиты денежных средств потребителей;
  • описание структурной организации, процедур внутреннего контроля, системы управления рисками;
  • уведомление о предлагаемом приобретении;
  • анкеты членов органа управления и ответственных лиц;
  • договор страхования профессиональной ответственности и другие документы, подтверждающие прочие сопоставимые гарантии ответственности, детали и обоснование расчета страховой суммы или другой сопоставимой гарантии ответственности;
  • анкету об операционном риске деятельности заявителя.

Заключение

Весь процесс оформления лицензии EMI (неограниченной), как правило, занимает от 6 месяцев. В свою очередь, Small EMI можно получить гораздо быстрее. Организация, желающая пройти лицензирование, должна пройти ряд тщательных проверок со стороны соответствующих регулирующих органов.

Наши знания о различных режимах электронных денег в Европейском Союзе и Великобритании помогут выбрать лучшую юрисдикцию. Мы можем помочь заполнить всю информацию, необходимую для заявки на лицензию, и подготовить все политики и процедуры, необходимые для соблюдения соответствующих нормативных требований. Мы готовы помочь вам не только сориентироваться в сложной среде лицензирования EMI в Европе, но и понять, как вы можете развивать свой бизнес в области электронных денег.

Вышеизложенный материал опубликован исключительно в информативных целях. Дополнительную информацию по теме статьи вы можете узнать на консультации по регулированию финансовой деятельности в Европе, связавшись со специалистами TK Deal.