Получить платежную лицензию в Швеции

Швеция предусматривает несколько типов платежных лицензий, отличающихся по объему разрешенных операций и минимальным требованиям к уставному капиталу. Каждая категория определяет не только финансовую нагрузку на заявителя, но и перечень доступных услуг. Ограниченные лицензии допускают выполнение вспомогательных функций, таких как передача информации о счетах или инициирование транзакций. Более широкий функционал — например, обработка мобильных платежей или эквайринг — требует регистрации лицензии с увеличенным уровнем ответственности и подтвержденной операционной готовностью.

Юридическая основа для выдачи платежной лицензии в Швеции

Платежная лицензия в Швеции регулируется положениями закона Lag (2010:751) om betaltjänster, приведенного в соответствие с Директивой PSD2 Европейского союза. Указанный нормативный акт устанавливает требования к организациям, оказывающим платежные услуги, и определяет условия допуска на рынок. В документе описаны типы разрешенных операций, а также порядок взаимодействия с пользователями. Отдельное внимание уделено технической стороне: обязательному внедрению механизма усиленной аутентификации клиентов (SCA) и предоставлению третьим сторонам (TPP) доступа к данным при наличии согласия со стороны владельца счета.

Юридические и финансовые лица, намеренные получить платежную лицензию в Швеции, обязаны продемонстрировать соответствие регуляторным нормам. Среди них — наличие проработанных процедур внутреннего контроля, систем защиты информации, а также решений по управлению рисками. Подача документов осуществляется через национального регулятора — Finansinspektionen. Заявка анализируется по нескольким направлениям: корпоративная структура, финансовые показатели, организационная готовность и уровень операционной безопасности. Лицензия предоставляется только при положительных итогах всесторонней проверки.

Этап получения платежной лицензии в Швеции включает оценку надежности заявителя по критериям устойчивости и защищенности клиентских средств. В рамках рассмотрения организация обязана представить подробное описание бизнес-модели, перечень предлагаемых услуг, описание ИТ-инфраструктуры и внутреннего аудита. Комплаенс-функция должна быть обособленной. За ее реализацию отвечает специально назначенное должностное лицо, подтвержденное в рамках процедуры лицензирования. Отдельно изучаются масштабы предполагаемой деятельности, характер операций и профиль клиентов.

Финансовые операторы обязаны соблюдать положения законодательства в сфере предотвращения отмывания средств и борьбы с финансированием экстремистской деятельности. Компании, у которых уже имеется платежная лицензия в Швеции, а также те, кто только планирует ее оформление, должны внедрить системы KYC и KYT. Первая отвечает за установление личности клиентов, вторая — за постоянный мониторинг транзакционной активности. Регулирование охватывает верификацию источников средств, идентификацию конечных бенефициаров и регулярное обновление клиентских данных. В 2025 году действует новая редакция закона Lag (2017:630), которая отражает положения Четвертой и Пятой директив ЕС.

Преимущества оформления платежной лицензии в Швеции

Платежная лицензия в Швеции представляет собой официальное разрешение на предоставление платежных услуг в юрисдикции, обладающей устойчивой экономической системой и прозрачным регулированием. Швеция входит в число стран с высокой административной эффективностью, сбалансированным взаимодействием между государственными институтами и частным сектором. Надежность макроэкономических параметров подтверждается стабильной валютной политикой и значительным резервом Центрального банка (Riksbank), превышающим 100 миллиардов евро. Это формирует уверенную институциональную основу для деятельности финансовых организаций, обеспечивая им нормативную и операционную предсказуемость.

Получение платежной лицензии в Швеции требует соблюдения четкой последовательности действий. На первом этапе необходимо определить форму юридического лица. В большинстве случаев используется структура aktiebolag (AB), соответствующая формату общества с ограниченной ответственностью. Затем подготавливается уставной капитал, открывается банковский счет, разрабатываются документы внутреннего контроля и комплаенс-политики, соответствующие требованиям по борьбе с отмыванием средств и идентификации клиентов (AML/KYC). После этого заявка подается в Finansinspektionen — шведский орган финансового надзора. Регулятор анализирует правовой статус компании, квалификацию персонала, бизнес-план, ИТ-системы и источники финансирования. Решение принимается после проверки предоставленных сведений. Статус лицензии вступает в силу с момента публикации в публичном реестре FI.

Процедура лицензирования отличается высокой степенью структурированности. Оформление платежной лицензии в Швеции осуществляется через электронный портал регулятора. Finansinspektionen публикует все требования, шаблоны и сроки в открытом доступе. Подавать документы разрешается в цифровом формате. Заявление должно сопровождаться бизнес-планом минимум на три года, регламентом по защите средств клиентов, системой управления рисками и подтверждением источников капитала. Уведомление о приеме заявления направляется в течение 30 календарных дней. Рассмотрение занимает до 120 дней. В случае выявления недостатков FI направляет запрос на уточнение. Отдельно проводится проверка финансовых и корпоративных параметров, включая структуру владения, деловую репутацию и соответствие требованиям законодательства.

Разрешение, полученное в рамках шведской юрисдикции, позволяет оказывать услуги на всей территории Европейского экономического пространства. Таким образом, получить платежную лицензию в Швеции — значит обеспечить выход на трансграничный рынок, не прибегая к повторному лицензированию в других странах ЕС. Это возможно благодаря механизму паспортирования, установленному Директивой PSD2. Лицензированная компания вправе обслуживать платежи, выпускать средства расчета и управлять клиентскими счетами на территории других государств ЕЭЗ без дополнительных процедур. Такая модель значительно снижает регуляторную нагрузку и экономит ресурсы при расширении деятельности.

Есть вопросы? Мы на связи

Рекомендуем обратиться к нашим специалистам за более детальной информацией. Для того чтобы записаться на консультацию, нажмите кнопку ниже.

Связаться с нами

Онлайн

Требования при оформлении платежной лицензии в Швеции

Формирование уставного капитала — обязательное условие начала процедуры лицензирования. Средства должны быть полностью внесены до подачи заявления. Они размещаются на счете в банке, зарегистрированном на территории Швеции. Подтверждение факта размещения осуществляется с помощью выписки из банковского счета и бухгалтерской справки. Денежные средства не могут быть заимствованными. Финансовый регулятор — Finansinspektionen — проверяет их происхождение, оценивает источники и наличие достаточной ликвидности. Без выполнения данного требования получить платежную лицензию в Швеции невозможно.

Следующий элемент требований касается управленческой структуры. Заявитель обязан назначить не менее двух директоров, которые постоянно проживают в одной из стран Европейской экономической зоны. Эти лица должны иметь профильное образование и подтвержденную квалификацию, соответствующую характеру планируемой деятельности. Регулятор анализирует биографические данные, трудовую историю, сведения об участии в других компаниях и об опыте работы в сфере платежных услуг. В досье включаются резюме, декларации о благонадежности, а также документы, подтверждающие профессиональную компетентность. Эти критерии применяются вне зависимости от объема услуг и действуют при любом варианте получения платежной лицензии в Швеции.

Организация обязана разработать и внедрить внутренние регламенты, описывающие ключевые процессы. Документы включают положения о внутреннем контроле, бухгалтерском учете, отчетности, аудите, управлении рисками и защите конфиденциальных данных. Также в обязательный перечень входят процедуры по идентификации клиентов и предотвращению отмывания средств. Все документы предоставляются на английском или шведском языке. В них указываются ответственные лица, периоды пересмотра и способы реализации. Низкое качество или отсутствие таких политик может стать основанием для отклонения заявки. На практике качественно оформленные комплаенс-документы существенно повышают вероятность того, что удастся оформить платежную лицензию в Швеции без дополнительных запросов со стороны регулятора.

Процедура лицензирования включает строго определенный перечень условий. Каждое из них обязательно:

• Полностью сформированный и подтвержденный уставной капитал в соответствии с выбранным типом лицензии.
• Назначение квалифицированных исполнительных директоров, являющихся резидентами ЕЭЗ.
• Прозрачная схема владения и контрольная структура, включая конечных бенефициаров.
• Наличие полного пакета внутренних политик, регламентов и процедур, соответствующих требованиям законодательства и регулятора.

Категории платежных лицензий в Швеции

В Швеции платежные лицензии предоставляются в соответствии с положениями Директивы (ЕС) 2015/2366 (PSD2) и шведского закона Lag (2010:751) om betaltjänster. В отличие от некоторых юрисдикций, шведская модель лицензирования не предусматривает конкретные типы, а основывается на перечне платежных услуг, которые организация планирует оказывать. Этот перечень закреплен в Приложении I к PSD2 и имплементирован в национальное право. Лицензия оформляется под конкретный набор услуг, а не под условный «тип бизнеса».

На момент подачи заявки организация обязана указать, какие услуги из следующего перечня она планирует предоставлять:

• Внесение наличных на платежный счет клиента.
• Денежные транзакции.
• Снятие наличных с платежного счета.
• Исполнение платежных операций, включая переводы, дебетовые и кредитовые переводы (в том числе SEPA и SWIFT).
• Исполнение платежных операций с использованием платежных карт или аналогичных инструментов (включая эквайринг).
• Эмиссия и/или прием платежных инструментов (например, электронных кошельков, токенов, предоплаченных решений).
• Услуги по инициации платежных операций (PIS) — запуск платежа от имени пользователя без хранения средств.
• Услуги по предоставлению информации о счетах (AIS) — агрегирование информации с платежных счетов клиента.

Каждая из этих операций требует отдельной регуляторной оценки. Компании вправе запросить одну или несколько услуг, а лицензия будет выдана строго под их список. Это обеспечивает гибкость модели, позволяя адаптировать деятельность под специфику конкретного проекта — от финтех-платформ до классических процессинговых компаний.

Регуляторные требования различаются в зависимости от выбранных услуг, прежде всего — по минимальному размеру уставного капитала, который определяется в соответствии со статьей 7 PSD2 и национальными разъяснениями Finansinspektionen:

• При оказании только услуг доступа к информации о счетах (AIS) — уставной капитал рассчитывается индивидуально по схеме, изложенной в PSD2. Организация должна пройти регистрацию, но не лицензирование.
• Если компания планирует работать в области инициирования транзакций, ее минимальный капитал должен превышать 50 тыс. EUR.
• Минимум в 125 тыс. EUR применяется практически во всех случаях, кроме денежных переводов и услуги инициирования платежей.
• Порог в 20 тыс. EUR применяется к компаниям, которые оказывают исключительно услуги финансовых переводов.

Вне зависимости от размера капитала, все заявители обязаны продемонстрировать:

• Наличие устойчивой бизнес-модели.
• Трехлетний финансовый план с операционными и регуляторными прогнозами.
• Структуру внутреннего контроля и механизмы по защите средств клиентов (например, через сегрегированные счета или страхование).
• ИТ-инфраструктуру, соответствующую требованиям безопасности (включая многофакторную аутентификацию, SCA).
• Назначение квалифицированного комплаенс-офицера и минимум двух директоров с опытом в сфере финансовых или платежных услуг, являющихся резидентами ЕЭЗ.

Лицензия, выданная в Швеции, автоматически позволяет вести деятельность в других странах Европейской экономической зоны благодаря механизму паспортирования (passporting), предусмотренному статьей 28 PSD2. Это означает, что зарегистрированное в Швеции платежное учреждение может оказывать услуги в других юрисдикциях ЕЭЗ без необходимости повторного лицензирования, при условии направления уведомления в Finansinspektionen и соответствующий орган принимающей страны.

Документы, обязательные для выдачи платежной лицензии в Швеции

Ключевым элементом заявки выступает обоснованный бизнес-план. В нем необходимо отразить перечень платежных услуг, особенности целевой аудитории, способы распространения и источники дохода. Документ должен включать финансовые прогнозы, расчеты по операционным расходам и план достижения устойчивости. При оценке проекта регулятор анализирует реалистичность сценариев и соответствие стратегии правовым нормам. При достаточном экономическом обосновании становится возможным получить платежную лицензию в Швеции.

Следующий важный блок — документы по противодействию отмыванию доходов и идентификации клиентов. Их содержание должно соответствовать требованиям закона Lag (2017:630) и инструкциям Finansinspektionen. Внутренние процедуры должны охватывать классификацию рисков, порядок идентификации клиентов, использование автоматизированных инструментов и механизмов отчетности. Также указываются методы хранения данных и взаимодействия с контролирующими органами. Корректно оформленные политики по AML и KYC являются обязательным условием для получения платежной лицензии в Швеции.

Регулятор требует предоставить информацию о компетенциях ключевых сотрудников. В досье включаются резюме, дипломы, подтверждение опыта и справки о юридической чистоте. Под особое внимание подпадают руководители, отвечающие за комплаенс и техническую безопасность. Кандидаты должны обладать опытом, соответствующим масштабам проекта и уровню рисков. Без надлежащей квалификации персонала не допускается оформление платежной лицензии в Швеции, даже при наличии остальных компонентов.

Техническая часть досье должна содержать описание платформы, систем безопасности и мер по восстановлению данных. Представляется информация о программных решениях, каналах шифрования, механизмах контроля доступа и отчетности перед регулятором. Особое внимание уделяется стабильности и отказоустойчивости.

Также требуется предоставить прозрачную структуру владения. Указываются все акционеры, в том числе косвенные, сведения о бенефициарах, схемы управления и связи с иностранными структурами. Представляются копии учредительных документов, договоры и пояснительные схемы. Отсутствие непрозрачных элементов — обязательное требование для заявителей. Обязательный комплект документов для подачи включает:

• Финансово обоснованный бизнес-план.
• Внутренние процедуры по AML/KYC.
• Подтверждение квалификации управленческого состава.
• Описание технологической архитектуры и кибербезопасности.
• Юридическую структуру компании и документы по владельцам.

Этапы оформления платежной лицензии в Швеции

Первым шагом на пути к лицензированию является учреждение компании в форме Aktiebolag (AB). Эта организационно-правовая форма соответствует обществу с ограниченной ответственностью и применяется в Швеции для ведения регулируемой финансовой деятельности. Регистрация юридического лица осуществляется в Bolagsverket — государственном реестре предприятий. Для этого необходимо предоставить устав, указать членов совета директоров и подтвердить наличие юридического адреса. Без официальной регистрации невозможно получение платежной лицензии в Швеции.

Следующий этап предполагает подготовку полного пакета документов. Он должен содержать описание ключевых процессов, включая архитектуру бизнеса, операционные механизмы и комплаенс-функции. Обязательным является составление подробного бизнес-плана с указанием географии деятельности, перечня услуг, стратегии доходов и анализа рисков. Необходима разработка внутренних политик, касающихся управления рисками, соблюдения требований по идентификации клиентов (KYC) и процедур противодействия отмыванию средств (AML). Также необходимо представить документы, раскрывающие параметры IT-инфраструктуры, систему защиты данных и меры внутреннего контроля. Без качественно оформленного и обоснованного досье платежная лицензия в Швеции не может быть выдана.

Передача материалов в надзорный орган осуществляется через защищенную цифровую платформу, принадлежащую Finansinspektionen. Электронная подача осуществляется с использованием цифровой подписи и инструментов идентификации. К заявлению прикладываются официальные формы, переведенные и заверенные копии документов, а также иные сведения в соответствии с требованиями регулятора. После загрузки начинается формальное рассмотрение заявки. Инспекторы вправе запрашивать дополнительные разъяснения или корректировки. Срок анализа поданных материалов составляет от 90 до 120 рабочих дней. По завершении этой процедуры компания может оформить платежную лицензию в Швеции, соответствующую нормативным стандартам 2025 года.

Заключение

В 2025 году получить платежную лицензию в Швеции особенно актуально для компаний, ориентированных на рынок Европейского экономического пространства. Лицензия, выданная в Швеции, позволяет законно оказывать услуги по переводу средств, эквайрингу и информационному сопровождению операций в рамках ЕС без необходимости повторного лицензирования. Дополнительным преимуществом является эффективная цифровая инфраструктура надзора и правовая система, соответствующая стандартам ЕС.

Оформление платежной лицензии в Швеции требует соблюдения большого количества формальных требований. Процедура включает подготовку бизнес-плана, описание операционных процессов, формирование комплаенс-документов и раскрытие структуры владения. Возможны сложности при подтверждении квалификации сотрудников, демонстрации источников финансирования или технической готовности систем. Нарушение формальных требований может привести к приостановке или отклонению заявки. Для минимизации рисков рекомендуется сопровождение процедуры лицензирования профильными специалистами. Юристы нашей компании обладают опытом взаимодействия с регулятором и понимают практические аспекты рассмотрения заявок. Это позволяет повысить эффективность процесса и снизить административную нагрузку на бизнес.