Лицензия платежного оператора в Португалии

Банк Португалии (BP) присоединился к Европейской системе центральных банков (ЕСЦБ) в 1998 году. Это означает, что реализация денежно-кредитной политики страны и управление официальными валютными резервами осуществляется в соответствии с политикой ЕСЦБ. Таким образом, португальская система, регулирующая кредитные учреждения и финансовые компании, в общих чертах идентична правовой базе, действующей в других государствах-членах ЕС. Далее мы рассмотрим особенности регулирования финансовой деятельности в Португалии, а также требования, которые нужно выполнить, чтобы получить португальскую лицензию платежного оператора.

Регулирование платежных учреждений в Португалии

Финансовая система Португалии охватывает широкий круг участников, среди которых:

• Банковские организации, включая кредитно-инвестиционные учреждения и кооперативные банки.
• Специализированные компании, предоставляющие ипотечные и иные формы кредитования.
• Лицензированные посредники и консалтинговые агентства, действующие на рынке ценных бумаг.
• Страховые структуры.
• Поставщики платежных услуг и эмитенты электронных денег.
• Краудфандинговые операторы (как долевые, так и долговые), а также управляющие компании.

Функции контроля за соблюдением нормативных требований в области финансов в Португалии возложены на следующие инстанции:

Данный орган осуществляет надзор за участниками финансового рынка. К его компетенции отнесен контроль за деятельностью банков, ипотечных учреждений, кредитных организаций, а также поставщиков расчетных инструментов и эмитентов электронных денежных средств.

К задачам этой комиссии отнесен контроль за операциями, осуществляемыми на рынке капитала. В ее юрисдикции находятся как классические финансовые посредники, так и платформы коллективного финансирования, обеспечивающие размещение долевых или долговых обязательств. CMVM также участвует в процессе выдачи разрешений компаниям, оказывающим платежные сервисы, в части, пересекающейся с операциями по выпуску или обороту инвестиционных инструментов. Кроме того, CMVM совместно с Банком Португалии (BP) контролирует соблюдение требований на рынке капитала.

Контроль за деятельностью страховых организаций и пенсионных накопительных учреждений в Португалии осуществляет ASF.

В процессе получения лицензии для платежной компании в Португалии следует принимать во внимание специфику действующего надзорного механизма. В регулировании финтех-сектора ключевое значение имеет правовая трактовка организационно-правовой формы субъекта либо характера предоставляемых им финансовых инструментов и сервисов. На сегодняшний день основными типами организаций, действующих в финтех-секторе, признаются компании, осуществляющие предоставление платежных решений, а также операторы, выпускающие электронные денежные средства. Их деятельность регламентирована Декретом-законом № 91/2018 от 12 ноября, которым установлена Правовая рамка для платежных услуг и электронных денег (PSEMLF). Данный нормативный документ имплементировал нормы Директивы (ЕС) 2015/2366 Европейского парламента и Совета от 25 ноября 2015 года (PSD2) в правовую систему Португалии.

Помимо этого, указанный акт устанавливает обязательные положения для альтернативных провайдеров, в том числе участников, инициирующих платежные операции (PISP), а также поставщиков сервисов по предоставлению информации о счетах (AISP), планирующих выход на португальский рынок. В отдельном порядке регулируется функционирование краудфандинговых платформ. Правовая база в этой части сформирована Законом № 102/2015 от 24 августа, Законом № 3/2018 от 9 февраля и Регламентом № 1/2016, изданным национальной Комиссией по ценным бумагам.

Процедура получения лицензии платежного учреждения в Португалии

Нормы PSEMLF закрепляют порядок лицензирования операторов платежных услуг в Португалии, включая эмитентов электронных денег, PISP и AISP. Все указанные субъекты подлежат контролю со стороны Банка Португалии. Для начала процедуры заявитель обязан направить в уполномоченный орган комплект документов, включающий следующие материалы:

• проект учредительной документации;
• стратегию коммерческого развития;
• сведения о структуре уставного капитала;
• описание модели владения и организационного устройства;
• информацию о руководящем составе и подтверждающие бумаги;
• регламенты, отражающие принципы управления и системы внутреннего контроля.

Национальное законодательство устанавливает разные минимальные требования к размеру стартового капитала в зависимости от вида заявляемой деятельности. Так, для платежных операторов (PI) сумма уставного фонда колеблется от 20 000 до 125 000 евро, с учетом объема предоставляемых услуг. Для эмитентов электронных денег (EMI) установлен минимальный порог в 350 000 евро.

При оформлении лицензии платежного сервиса (PSP) или регистрации эмитента электронных денег в Португалии важно учитывать, что рекламные кампании и маркетинговые материалы должны соответствовать единым нормативам, применяемым к банкам и иным финансовым организациям. В частности, любая реклама должна содержать точное указание на продвигаемый продукт или наименование продвигающей организации. Кроме того, в содержании рекламной информации необходимо ясно раскрывать ключевые параметры и условия предоставляемых услуг, обеспечивая их понятность для целевой аудитории.

Правовая рамка PSEMLF также определяет перечень продуктов и функций, реализация которых допустима исключительно через лицензированные платежные учреждения, эмитентов электронных денег, а также через провайдеров услуг PISP и AISP.

В рамках PSD2 платежные учреждения могут предложить своим клиентам такой перечень услуг:

1. Выполнение платежных транзакций.
2. Выпуск и/или приобретение платежных инструментов.
3. Услуги по переводу.
4. Дополнительные услуги, связанные с их основной деятельностью.
5. Предоставление кредита.

В целом, PI могут предоставлять те же услуги, что и EMI. Главная черта, разграничивающая эти категории, — запрет для первых на создание электронных денежных средств.

Учреждение электронных денег в Португалии — это лицо, уполномоченное выпускать электронные денежные средства согласно законодательству, которое имплементирует Раздел II Директивы 2009/110/EC, также известной как EMD2.

В дополнение к услугам, предлагаемым традиционными PSP, EMI могут выпускать e-money. Помимо этого, учреждения, выпускающие e-money, также имеют право на предоставление платежных услуг как это предусмотрено в Приложении 1 к PSD2.

Также необходимо четко разграничивать, какие виды платежных операций относятся к деятельности по выпуску электронных средств, а какие не подпадают под данную категорию. Это связано с тем, что установленные требования к финансовой надежности варьируются в зависимости от того, предоставляет ли эмитент электронных денег сопряженные с этим услуги либо осуществляет несвязанные платежные функции.

Лицензия платежного оператора в Португалии требуется для ведения легальной деятельности субъектами, осуществляющими эмиссию и обработку электронных средств, при соблюдении положений как общеевропейского, так и внутреннего правового регулирования. Согласно определению Европейского центрального банка, электронные деньги представляют собой денежную стоимость, хранящуюся в цифровом формате — на карте, мобильном устройстве или в интернете. В рамках директивы EMD2 под электронными деньгами также понимается стоимость, размещенная на магнитных носителях, которая может применяться как средство расчета и поддерживается иными участниками рынка, кроме эмитента. Таким образом, устройства, содержащие такую денежную стоимость, должны быть широко признанными и применяться для совершения платежей.

Статья 4(12) PSD2 предусматривает, что платежный счет — это счет, открытый на имя одного или нескольких пользователей конкретной платежной услуги для совершения платежных операций. Аналогичным образом, как указано в пункте 2(3) Директивы 2014/92/ЕС, платежный счет — это средство, оформленное на клиента или нескольких держателей, которое служит для осуществления платежных действий.

В соответствии с этими определениями счет, используемый для платежных транзакций, считается платежным счетом. Важно отметить, что EMI, PI и банки могут предоставлять своим клиентам платежные счета. Однако функциональность этих учетных записей различается в зависимости от соответствующего учреждения.

В связи с вышеизложенным любая компания или организация, которая хочет выпустить инструмент, квалифицирующийся как электронные деньги с точки зрения приведенных выше определений, должна будет подать заявку на получение лицензии EMI в Португалии.

Оформление лицензии EMI в Португалии для иностранных юридических лиц

Организации, зарегистрированные за пределами страны и намеревающиеся функционировать в статусе PSP либо действовать в качестве эмитента электронных средств, обязаны получить предварительное одобрение и пройти процедуру регистрации в Банке Португалии. Применяемые правила и административные этапы могут отличаться в зависимости от юрисдикции происхождения заявителя.

Компании, учрежденные в государствах — участниках Европейского Союза, вправе осуществлять деятельность на территории Португалии при условии регистрации представительства либо на основании лицензии, предоставляющей право трансграничного оказания финансовых услуг (механизм «паспортизации»).

Юридические лица, осуществляющие расчетные операции, а также субъекты, выпускающие электронные деньги — включая операторов сервисов доступа к платежной информации (AISP), платформ инициации переводов (PISP), а также управляющих краудфандинговыми проектами, обязаны пройти обязательную регистрацию и получить разрешение. Уполномоченный орган определяется характером деятельности: в зависимости от вида операций разрешение оформляется либо через центральный банк, либо через Комиссию по регулированию рынка ценных бумаг (CMVM).

Есть вопросы? Мы на связи

Рекомендуем обратиться к нашим специалистам за более детальной информацией. Для того чтобы записаться на консультацию, нажмите кнопку ниже.

Связаться с нами

Онлайн

Процедура получения лицензии платежного оператора в Португалии

Для того чтобы оформить EMI лицензию в Португалии необходимо направить регулятору установленный комплект документов:

• описание организационно-правовой формы акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью;
• подтверждение соответствия требованиям размеру минимального капитала;
• подтверждение наличия зарегистрированного офиса на территории государства;
• сведения о квалификации руководящих лиц, а также сведения о гудвил;
• бизнес-план, в котором подтверждается, что основная деятельность будет вестись на территории Португалии;
• все ключевые лица должны соответствовать условиям, обеспечивающим надежное и благоразумное управление финансовым учреждением;
• описание механизмов управления, а также систем выявления и устранения рисков;
• наличие корректно выстроенных процедур внутреннего мониторинга, охватывающих административные процессы и надежный бухгалтерский учет;
• подтверждение наличия сочувствующих мер и политик, связанных с противодействием легализации незаконных денег.

Процедура лицензирования PSP в Португалии заключается в нескольких этапах:

Вам нужно будет подать заявление на получение разрешения на создание учреждения электронных денег в Португалии в BP. Заявка должна сопровождаться корпоративными документами компании (проект устава с описанием планируемого объема деятельности и предлагаемых услуг), описанием географического положения предприятия, внутренней организации и наличия ресурсов. Заявитель должен подать подробный бизнес-план на 3 года, предоставить справку о депонировании требуемой суммы капитала, а также описание предпринятых мер по защите активов клиентов.

Бизнес-план должен включать:

1. Информацию о предполагаемой деятельности финансового учреждения и как она будет осуществляться.
2. Ресурсы, которые будут доступны, и системы, которые заявитель намеревается использовать.
3. Как будут привлекаться клиенты и способы их поиска.
4. Какие меры будут приняты для защиты активов клиентов.
5. Как будут вестись записи.
6. Как и кем будут приниматься важные решения.
7. Как фирма намеревается выявлять, управлять, отслеживать и снижать любые риски, связанные с деятельностью.
8. Подробная информация об агентах и дистрибьюторах.
9. Как фирма соблюдает требования по борьбе с финансовыми преступлениями.
10. Уровень и характер комиссионных, взимаемых с клиентов фирмы.

Banco de Portugal проверяет полноту полученной информации, проводит оценку и анализ информации. Банк может запросить у заявителя дополнительные документы, которые он считает необходимыми для принятия решения. Стоит учитывать, что в случае, если заявление не соответствует некоторым требованиям, регулятор может направить уведомление кандидату и дать возможность устранить выявленных несоответствий.

Banco de Portugal может принять одно из следующих решений:

• Предоставление разрешения. Регулятор выдает разрешение на создание учреждения, если заявитель соответствует условиям, которые регламентированы применимым национальным законодательством.
• Отказ в лицензировании платежного оператора в Португалии. Банк Португалии отказывает в выдаче авторизации, если заявка не соответствует всем условиям авторизации, изложенным в применимом национальном законодательстве, особенно в ситуациях, предусмотренных статьей 20(1) RGICSF, применимых к учреждениям электронных денег.

Лицензия платежного оператора в Португалии может быть выдана при соблюдении ряда требований, установленных регулятором. В отдельных случаях Банк Португалии (BP), руководствуясь положениями статьи 21 (1) и (2) RJSPME, вправе установить условием получения разрешения создание специализированной коммерческой структуры, единственным назначением которой является выпуск электронных денег и, при необходимости, оказание платежных услуг. Такая мера направлена на разграничение эмиссии e-money и предоставления платежных решений от иных видов деятельности, способных повлиять на финансовую устойчивость эмитента или затруднить выполнение надзорных функций Банком Португалии.

Банк Португалии направляет соискателю официальное уведомление о принятом решении в пределах трехмесячного срока после получения полной заявки или требуемой дополнительной информации.

Получение лицензии платежного учреждения в Португалии предоставляет возможность основать компанию по выпуску электронных денег. Согласно установленным правилам, такая организация обязана приступить к работе в пределах двенадцатимесячного срока с момента одобрения со стороны Банка Португалии. По истечении этого срока разрешение теряет силу. Чтобы учреждение могло начать свою деятельность требуется регистрация в специальном реестре BP.

После того как создание учреждения электронных денег в Португалии будет разрешено Banco de Portugal, и после того, как компания будет фактически создана, заинтересованные стороны должны запросить специальную регистрацию учреждения.

По такому запросу Banco de Portugal проводит предварительную проверку помещений учреждения, занимающегося электронными деньгами, чтобы проверить, соблюдены ли все условия для получения разрешения, необходимого для создания учреждения, выпускающего электронные деньги, или для осуществления деятельности.

При положительном результате инспекционной оценки, охватывающей правовые и функциональные параметры, Банк Португалии вносит организацию в соответствующий официальный реестр. Право на осуществление операций предоставляется учреждению электронных денег после завершения регистрационной процедуры.

Заключение

Оформление лицензии платежного учреждения в Португалии открывает доступ к осуществлению финансовых операций на территории одного из экономически привлекательных членов Евросоюза. Стоит отметить, что при условии соблюдения необходимых требований, компании могут предоставлять свои услуги в других странах-участницах посредством паспортизации. Больше информации о регулировании финансовой деятельности в Португалии вы можете узнать у наших специалистов на персональной консультации. Мы готовы оказать сопровождение в процессе лицензирования и запуска вашего бизнеса.