Лицензия платежного оператора в Португалии

Португальская Республика входит в списки развитых стран-участниц Европейского Союза, которые характеризуются благоприятными условиями для ведения бизнеса в финансовом секторе. Финансовая система государства полностью интегрирована с международными и европейскими финансовыми рынками, что важно учитывать тем, кого интересует лицензия платежного оператора в Португалии.

Банк Португалии (BP) присоединился к Европейской системе центральных банков (ЕСЦБ) в 1998 году. Это означает, что реализация денежно-кредитной политики страны и управление официальными валютными резервами осуществляется в соответствии с политикой ЕСЦБ. Таким образом, португальская система, регулирующая кредитные учреждения и финансовые компании, в общих чертах идентична правовой базе, действующей в других государствах-членах ЕС. Далее мы рассмотрим особенности регулирования финансовой деятельности в Португалии, а также требования, которые нужно выполнить чтобы получить португальскую лицензию платежного оператора.

Регулирование платежных учреждений в Португалии

Сектор финансовых услуг в Португалии состоит из таких организаций, как:

Банки (включая инвестиционные банки и взаимные банки);
Кредитные и ипотечные кредитные организации;
Брокерские и консультационные фирмы по ценным бумагам;
Страховые компании;
Платежные учреждения и электронные деньги;
Платформы краудфандинга (как акционерные, так и заемные) управляющие организации.

За регулирование финансовой деятельности в Португалии отвечают:

BP (Banco de Portugal)

Он является регулятором финансовых услуг, и в его полномочия входит надзор за банковским и финансовым сектором. В частности, в его сферу надзора включены банки, кредитные и ипотечные кредитные учреждения, а также платежные учреждения и EMI.

Комиссия по рынку ценных бумаг Португалии (CMVM)

CMVM наблюдает за всей деятельностью, связанной с рынком ценных бумаг (включая краудфандинговые платформы и всех другие традиционные учреждения). CMVM совместно с BP осуществляет надзор за деятельностью на рынке ценных бумаг.

Управление страховых и пенсионных фондов (ASF)

ASF отвечает за надзор за сектором страхования и пенсионных фондов.

Регуляторный режим в Португалии по вопросам, связанным с финтехом, в значительной степени зависит от юридической квалификации различных типов финтех-компаний или предлагаемых продуктов и услуг. Двумя текущими основными категориями финтех-компаний являются учреждения, предоставляющие услуги с платежами, и эмитенты e-money. Эти компании регулируются Декретом-законом № 91/2018 от 12 ноября, вводящим в действие Правовую базу платежных услуг и электронных денег (PSEMLF). Этот законодательный акт перенес Директиву 2015/2366 Европейского парламента и Совета от 25 ноября 2015 г. (PSD2) в правовую базу Португалии. PSEMLF также регламентирует необходимые правила для сторонних поставщиков, таких как поставщики услуг инициирования платежей (PISP) и поставщики услуг информации о счетах (AISP), для выхода на португальский рынок. Платформы краудфандинга регулируются Законом № 102/2015 от 24 августа и Законом № 3/2018 от 9 февраля, а также Регламентом 1/2016 Комиссии по рынку ценных бумаг.

Остались вопросы?

Рекомендуем обратиться к нашим специалистам за более детальной информацией. Для того чтобы записаться на консультацию, нажмите кнопку ниже.

Связаться с нами

Получение лицензии платежного учреждения в Португалии

PSEMLF устанавливает правила и требования для регистрации и лицензирования платежных организаций в Португалии и эмитентов e-money, а также PISP и AISP, и все они подлежат надзору со стороны BP. Для этого компании должны подать регулятору специальную обязательную юридическую документацию. Это включает:

проект подзаконных актов;
бизнес-план;
информацию по акционерному капиталу;
описание корпоративной структуры и бенефициарного владения;
идентификацию менеджеров и предоставление соответствующих документов; а также
модели и процедуры корпоративного управления и внутреннего комплаенса.

Минимальные установленные законом требования к уставному капиталу для PI, варьируются от минимум 20 тыс. до 125 тыс. EUR (в зависимости от типа предоставляемых услуг) и составляют минимум 350 тыс. EUR для EMI.

Если вы намерены получить PSP лицензию в Португалии или зарегистрировать учреждение электронных денег, стоит учитывать, что весь маркетинг и реклама, осуществляемые такими организациями, должны соответствовать общим правилам, применимым к банкам и другим финансовым учреждениям. Это означает, что, среди прочих требований, все маркетинговые и рекламные продукты и материалы должны четко идентифицировать предложение или рекламную организацию, а также обеспечивать, чтобы основные характеристики и условия продаваемых продуктов или услуг были легко понятны целевым потребителям. PSEMLF предусматривает обширный список продуктов и услуг, которые могут предлагаться только платежными учреждениями или EMI а также PISP или AISP.

Поставщик платежных услуг (PSP) –

это компания, которая помогает продавцам принимать платежи с помощью карт и переводов. Для этого PSP обычно предоставляют продавцам учетную запись продавца и платежный шлюз, который позволяет компаниям принимать платежи.

Платежное учреждение (PI) – это особый тип PSP, который был создан в соответствии с Директивой 2007/64/EC, также известной как PSD. Деятельность платежных организаций сейчас подлежит регулированию согласно PSD2 и его реализации на национальном уровне государствами-членами ЕС.

В рамках PSD2 платежные учреждения могут предложить своим клиентам такой перечень услуг:

Выполнение платежных транзакций;
Выпуск и/или приобретение платежных инструментов;
Услуги по переводу;
Дополнительные услуги, связанные с их основной деятельностью;
Предоставление кредита.

В целом, PI могут предоставлять те же услуги, что и EMI. Главное различие между ними заключается в том, что первые не могут выпускать e-money.

Учреждение электронных денег в Португалии – это лицо, уполномоченное выпускать e-money согласно законодательству, которое имплементирует Раздел II Директивы 2009/110/EC, также известной как EMD2.

В дополнение к услугам, предлагаемым традиционными PSP, EMI могут выпускать e-money. Помимо этого, учреждения, выпускающие e-money, также имеют право на предоставление платежных услуг как это предусмотрено в Приложении 1 к PSD2.

Важно отметить, что не все EMI могут предоставлять все эти услуги, потому что не все EMI автоматически уполномочены предоставлять эти услуги при предоставлении лицензии. В результате компании или организации, подающие заявку на утверждение в качестве EMI одним из национальных регуляторов ЕС, должны указать в заявке, для какого типа (или каких типов) платежных услуг они хотят получить разрешение.

Также важно понимать, какие платежные сервисы связаны с выпуском электронных денег, а какие не имеют к этому отношения. Это связано с тем, что пруденциальные требования различаются для связанных и несвязанных платежных услуг, предоставляемых учреждениями электронных денег.

Согласно определению ЕЦБ, электронными деньгами считается стоимость, что хранится в электронном виде, будь то на карте, в телефоне или в Интернете. Определение электронных денег в EMD2 также включает денежную стоимость, хранящуюся на магнитных носителях, которая может использоваться в качестве формы платежа и поддерживается другими организациями, не включая эмитента. В результате устройства, на которых хранится денежная стоимость, должны быть общепринятыми и использоваться в качестве способа оплаты.

Статья 4(12) PSD2 предусматривает, что платежный счет – это счет, открытый на имя одного или нескольких пользователей конкретной платежной услуги для совершения платежных операций. Аналогичным образом, статья 2(3) Директивы 2014/92/ЕС предусматривает, что платежный счет – это счет, открытый на имя одного или нескольких клиентов и используемый для выполнения платежных операций.

В соответствии с этими определениями счет, используемый для платежных транзакций, считается платежным счетом. Важно отметить, что EMI, PI и банки могут предоставлять своим клиентам платежные счета. Однако функциональность этих учетных записей различается в зависимости от соответствующего учреждения.

В связи с вышеизложенным любая компания или организация, которая хочет выпустить инструмент, квалифицирующийся как электронные деньги с точки зрения приведенных выше определений, должна будет подать заявку на получение лицензии в качестве EMI в Португалии.

Получение EMI-лицензии в Португалии для зарубежных компаний

PSP или EMI, базирующиеся за границей, могут предоставлять свои услуги в Португалии при условии получения предварительного разрешения и регистрации в BP. Применимые требования и процедуры могут варьироваться в зависимости от государства происхождения. Компании, созданные в странах ЕС, могут вести свою деятельность на территории страны в случае регистрации филиала в Португалии или наличия лицензии, предоставляющей им свободу предоставления услуг (паспортизация).

Если юридическое лицо, подающее заявку, находится в государстве третьей страны, оно должно учредить филиал или, в качестве альтернативы, учредить дочернюю компанию в Португалии (следуя более сложной процедуре оформления).

Как платежные учреждения, так и учреждения электронных денег, а также PISP и AISP, а также управляющие органы краудфандинговых платформ подлежат лицензированию и регистрации либо в BoP, либо в CMVM соответственно.

Процесс лицензирования

Как уже упоминалось выше, чтобы получить EMI лицензию в Португалии необходимо предоставить в BP ряд документов:

описание организационно-правовой формы акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью;
подтверждение соответствия требованиям размеру минимального капитала;
подтверждение наличия зарегистрированного офиса на территории государства;
сведения о квалификации руководящих лиц, а также сведения о гудвил;
бизнес-план, в котором подтверждается, что основная деятельность будет вестись на территории Португалии;
все ключевые лица должны соответствовать условиям, обеспечивающим надежное и благоразумное управление финансовым учреждением;
описание механизмов управления, а также систем выявления и устранения рисков;
наличие надлежащих механизмов внутреннего контроля, включая надежные административные и бухгалтерские процедуры;
подтверждение наличия сочувствующих мер и политик, связанных с противодействием отмыванию денег.

Процесс лицензирования PSP в Португалии заключается в нескольких этапах:

Авторизация

Вам нужно будет подать заявление на получение разрешения на создание учреждения электронных денег в Португалии в BP. Заявка должна сопровождаться корпоративными документами компании (проект устава с описанием планируемого объема деятельности и предлагаемых услуг), описанием географического положения предприятия, внутренней организации и наличия ресурсов. Заявитель должен подать подробный бизнес-план на 3 года, предоставить справку о депонировании требуемой суммы капитала, а также описание предпринятых мер по защите активов клиентов.

Бизнес-план должен включать:

Информацию о предполагаемой деятельности финансового учреждения и как она будет осуществляться;
Ресурсы, которые будут доступны, и системы, которые заявитель намеревается использовать;
Как будут привлекаться клиенты и способы их поиска;
Какие меры будут приняты для защиты активов клиентов;
Как будут вестись записи;
Как и кем будут приниматься важные решения;
Как фирма намеревается выявлять, управлять, отслеживать и снижать любые риски, связанные с деятельностью;
Подробная информация об агентах и дистрибьюторах;
Как фирма соблюдает требования по борьбе с отмыванием денег;
Уровень и характер комиссионных, взимаемых с клиентов фирмы.

Читать также:Получение SPI лицензии + регистрация платежного учреждения в Сингапуре

Рассмотрение заявки

Banco de Portugal проверяет полноту полученной информации, проводит оценку и анализ информации. Банк может запросить у заявителя дополнительные документы, которые он считает необходимыми для принятия решения. Стоит учитывать, что в случае, если заявление не соответствует некоторым требованиям, регулятор может направить уведомление кандидату и дать возможность устранить выявленных несоответствий.

Принятие решения

Banco de Portugal может принять одно из следующих решений:

Предоставление разрешения

Регулятор выдает разрешение на создание учреждения, если заявитель соответствует условиям, которые регламентированы применимым национальным законодательством.

Отказ в авторизации

Банк Португалии отказывает в выдаче авторизации, если заявка не соответствует всем условиям авторизации, изложенным в применимом национальном законодательстве, особенно в ситуациях, предусмотренных статьей 20(1) RGICSF, применимых к учреждениям электронных денег.

В некоторых случаях BP в соответствии со статьей 21 (1) и (2) RJSPME может определить в качестве условия для выдачи разрешения требование создания отдельной коммерческой компании, единственной целью которой является выпуск электронных денег и, при необходимости, предоставление платежных услуг. Это обеспечивает отделение выпуска электронных денег и платежных услуг от деятельности, которая отличается от этих услуг, когда такая деятельность может нанести ущерб финансовой устойчивости учреждения электронных денег или надзорным задачам Банка Португалии.

Banco de Portugal уведомляет заявителя о своем решении в течение трех месяцев после получения полной заявки или требуемой дополнительной информации.

Предоставление разрешения позволяет заявителю создать учреждение электронных денег в Португалии, которое должно начать деятельность в течение двенадцати месяцев после принятия решения Банком Португалии. По истечении этого срока разрешение теряет силу. Чтобы учреждение могло начать свою деятельность требуется регистрация в специальном реестре BP.

Предварительная проверка соблюдения требований

После того, как создание учреждения электронных денег будет разрешено Banco de Portugal, и после того, как компания будет фактически создана, заинтересованные стороны должны запросить специальную регистрацию учреждения.

По такому запросу Banco de Portugal проводит предварительную проверку помещений учреждения, занимающегося электронными деньгами, чтобы проверить, соблюдены ли все условия для получения разрешения, необходимого для создания учреждения, выпускающего электронные деньги, или для осуществления деятельности.

Получение лицензии на платежные услуги в Португалии

В случае успешного прохождения проверки на месте юридических и операционных требований Banco de Portugal регистрирует учреждение в специальном реестре. Учреждение электронных денег может начать свою деятельность после завершения регистрации .

Заключение

Получение лицензии платежного учреждения в Португалии позволяет вести финансовую деятельность в одной из перспективных государств Европейского Союза. Стоит отметить, что при условии соблюдения необходимых требований, компании могут предоставлять свои услуги в других странах-участницах посредством паспортизации. Больше информации о регулировании финансовой деятельности в Португалии вы можете узнать у наших специалистов на персональной консультации. Мы готовы оказать сопровождение в процессе лицензирования и запуска вашего бизнеса.