Платежная лицензия в Черногории

Лицензирование платежной системы в Черногории становится популярным среди инвесторов и предпринимателей. Причин несколько. Во-первых, страна использует евро, хотя не входит в Евросоюз. Это позволяет работать с международными клиентами без дополнительных валютных ограничений. Во-вторых, процесс регистрации платежной системы в Черногории упрощен по сравнению с государствами ЕС. В-третьих, налоговая нагрузка здесь одна из самых низких в Европе.

Оформление лицензии провайдера платежных услуг в Черногории дает возможность работать в международном формате. Центральный Банк Черногории регулирует этот рынок, но требования к компаниям остаются доступными. Для получения статуса платежного учреждения или эмитента электронных денег не требуется многолетняя история бизнеса или крупные финансовые резервы. В данной статье будут рассмотрены вопросы, связанные с оформлением лицензии для платежной системы в Черногории. Будут подробно разобраны законодательные требования, процедура подачи заявки, особенности налогообложения и ключевые преимущества черногорской юрисдикции. Особое внимание уделяется вопросам комплаенса, AML-политики, а также возможностям ведения трансграничных платежных операций.

Черногория как страна для финтех-бизнеса: показатели и перспективы

Черногория — небольшая, но динамично развивающаяся экономика. Она использует евро (EUR) в качестве официальной валюты, несмотря на то, что не входит в Еврозону. Это делает страну привлекательной для международного бизнеса, так как отсутствуют валютные риски и обменные ограничения.

Финансовый сектор страны активно адаптируется к международным стандартам. В 2023 году Черногория приняла ряд законодательных инициатив, приближающих ее платежное регулирование к европейской Директиве PSD2. Растет количество стартапов и финтех-компаний, ориентированных на цифровые платежи, блокчейн-решения и электронные деньги. В стране уже работают международные PSP-провайдеры и процессинговые центры.

Хотя Черногория не является частью ЕС, ее финансовая система тесно связана с европейскими банками. Многие платежные провайдеры могут открывать счета в банках Еврозоны. Это дает преимущество компаниям, работающим с международными клиентами.

Платежная инфраструктура поддерживает:

• SEPA-платежи, что облегчает транзакции в Европе.
• SWIFT и международные переводы.
• Электронные кошельки и цифровые платежи.

Черногория входит в список стран с растущей инвестиционной привлекательностью. В 2023 году общий приток иностранных инвестиций (FDI) составил более 700 млн евро, что является одним из лучших показателей на Балканах. Страна стабильно занимает высокие позиции по уровню экономической свободы среди государств Юго-Восточной Европы.

Правовая база, регулирующая оформление платежной лицензии в Черногории

Финансовый сектор Черногории стремительно развивается, создавая новые возможности для предпринимателей. Государство внедряет современные платежные технологии, поддерживает инвестиции в финтех и адаптирует законодательство к международным стандартам. Для работы в этой сфере требуется лицензия для платежной системы в Черногории, которая дает право на предоставление платежных услуг, выпуск электронных денег и обработку транзакций.

Роль Центрального Банка Черногории (CBCG) в регистрации платежной системы

Основной регулятор финансового рынка — Центральный Банк Черногории (CBCG). Он отвечает за разрешение на работу платежной платформы в Черногории, а также за контроль деятельности платежных учреждений и эмитентов электронных денег.

Для оформления лицензии компания должна подать заявление именно в Центральный Банк. Регулятор проверяет соответствие заявителя установленным требованиям, включая наличие достаточного капитала, прозрачность структуры владения и внедрение процедур по борьбе с отмыванием денег.

Основные законы, регулирующие оформление лицензии в Черногории

Черногория активно реформирует свое законодательство, чтобы создать благоприятные условия для бизнеса в сфере финансовых технологий. Основные акты, регулирующие лицензирование платежной системы в Черногории, включают:

• Закон о платежных услугах — устанавливает порядок работы платежных институтов, требования к лицензированию и меры защиты клиентов.
• Закон о предотвращении финансовых махинаций и финансирования преступной деятельности — обязывает компании внедрять систему комплаенс-контроля.
• Закон о Центральном Банке Черногории — определяет полномочия регулятора в сфере надзора за финансовыми организациями.
• Закон о защите данных — регулирует обработку и хранение персональной информации клиентов платежных систем.

Эти нормы формируют основу для регистрации платежной системы в Черногории и позволяют компаниям работать в соответствии с международными стандартами.

Соответствие черногорского законодательства европейским нормам (PSD2)

Несмотря на то, что Черногория не является членом Европейского Союза, она активно адаптирует свое регулирование к требованиям ЕС. Одним из главных ориентиров стал европейский стандарт PSD2 (Payment Services Directive 2).

Эта директива изменила правила предоставления платежных услуг в Европе, усилив защиту клиентов и повысив прозрачность операций. В Черногории ее основные принципы нашли отражение в национальном законодательстве. Благодаря этому оформление платежной лицензии в Черногории дает возможность вести бизнес с иностранными партнерами и интегрироваться в европейскую финансовую систему.

Черногория внедрила в свое законодательство ряд положений, соответствующих европейской директиве PSD2. Одним из таких элементов стало обязательное подтверждение личности клиента до выполнения финансовой операции. Это правило включает стандарты KYC и AML, которые требуют идентификации пользователя, анализа рисков и проверки происхождения средств. Также были введены более строгие требования к защите платежных данных. Каждая транзакция должна проходить многоуровневую аутентификацию, что снижает вероятность мошенничества. В дополнение к этому закон допускает деятельность финтех-компаний, которые используют технологию открытого банкинга. Такие организации могут получать доступ к банковским данным клиента с его согласия и на их основе предоставлять инновационные финансовые сервисы. Это расширяет спектр участников рынка и создает условия для конкуренции. В совокупности все эти меры приближают лицензирование платежной системы в Черногории к европейским стандартам.

Эти меры делают лицензирование платежной системы в Черногории надежным и соответствующим современным требованиям. Компании, зарегистрированные в этой юрисдикции, могут предоставлять услуги на международном уровне, снижая юридические и операционные риски

Виды лицензий для платежных систем в Черногории

Сфера лицензирования платежных систем в Черногории регулируется на уровне национального законодательства и поднадзорна Центральному банку страны. В законе о платежных услугах закреплены два правовых режима, которые позволяют вести деятельность в этом секторе. Каждый режим отражает объем полномочий компании, а также устанавливает разные условия регистрации и надзора.

Первый вид — лицензия платежного учреждения (PI — Payment Institution). Она дает право принимать и передавать денежные средства, исполнять платежные поручения, работать с переводами, а также осуществлять прием средств от клиентов в рамках базовых транзакционных сервисов. Такие учреждения не хранят электронные деньги и не выпускают платежные средства от имени клиента. Получение PI лицензии в Черногории актуально для компаний, специализирующихся на классических финтех-услугах без доступа к клиентским остаткам.

Второй режим — лицензия эмитента электронных денег (EMI — Electronic Money Institution). В отличие от платежных учреждений, такие операторы имеют право выпускать и обслуживать электронные деньги. Это позволяет открывать клиентские счета, вести цифровые кошельки, а также сохранять остатки средств на балансе компании. Оформление EMI-лицензии в Черногории требует более высокого уставного капитала и усиленного контроля со стороны регулятора.

Таким образом, разрешение на работу платежной платформы в Черногории может быть получено в одном из двух форматов. От правильного выбора зависит структура регуляторных требований, а также сроки прохождения процедуры. Оба режима регулируются централизованно и требуют полного соблюдения норм в сфере AML, аудита и внутреннего контроля.

Какие организации могут получить платежную лицензию и для каких услуг

Финансовая сфера развивается, а вместе с ней появляются новые бизнес-модели в области платежных решений. Все больше компаний стремятся работать в цифровой среде, обеспечивая клиентов удобными и безопасными способами расчетов. Для выхода на рынок требуется получение лицензии на платежные услуги в Черногории. Регулирование позволяет разным категориям организаций предоставлять финансовые сервисы, соответствующие международным стандартам.

Лицензирование платежной системы в Черногории доступно для нескольких типов компаний. Они отличаются по своему функционалу, но все обязаны соблюдать требования регулятора. Основные категории заявителей включают платежные учреждения (PI), эмитентов электронных денег (EMI), а также финтех-компании, разрабатывающие инновационные решения в сфере цифровых расчетов.

Требования к получению платежной лицензии в Черногории

Оформление лицензии в Черногории требует соответствия ряду условий. Регулятор предъявляет требования к уставному фонду, структуре компании, внутренним процедурам и безопасности данных.

Капитальные требования

Финансовая стабильность компании – одно из главных условий лицензирования платежной системы в Черногории. Закон устанавливает минимальные требования к уставному капиталу:

• Для PI — от 20 000 до 125 000 евро, в зависимости от объемов транзакций.
• Для EMI — минимум 350 000 евро.

Средства должны быть внесены на банковский счет компании до момента подачи заявки.

Обязательные внутренние процедуры и политики

Компании, претендующие на получение лицензии для платежной системы в Черногории, обязаны внедрить систему контроля за финансовыми операциями. Это необходимо для соблюдения международных стандартов и требований Центрального Банка Черногории. Без четко выстроенных механизмов по борьбе с финансовыми махинациями, проверке клиентов и защите персональных данных компания не сможет пройти процедуру лицензирования.

Одна из ключевых составляющих системы контроля — меры борьбы с финансовыми преступлениями. Любая организация, занимающаяся обработкой платежей, должна идентифицировать клиентов, проверять источники поступающих средств и отслеживать подозрительные транзакции. Регулирование в этой сфере основано на принципах AML (Anti-Money Laundering), которые обязывают компании внедрять автоматизированные системы мониторинга, вести внутреннюю отчетность и при необходимости передавать информацию государственным органам финансового контроля.

Не менее важной частью комплаенса при лицензировании платежной системы в Черногории является процедура KYC (Know Your Customer), которая направлена на проверку личности клиентов перед совершением финансовых операций. Компании обязаны собирать данные пользователей, включая документы, подтверждающие личность и место жительства, а также проверять наличие клиента в международных списках санкций. Эти меры позволяют снизить риски работы с недобросовестными клиентами и исключить участие компании в незаконных схемах.

Еще одним обязательным элементом при регистрации лицензии на предоставление платежных услуг в Черногории является защита данных пользователей. Соблюдение принципов GDPR гарантирует, что информация клиентов обрабатывается и хранится в соответствии с установленными стандартами безопасности. Компании должны обеспечивать конфиденциальность данных, предотвращать несанкционированный доступ и разрабатывать внутренние политики по защите информации.

Центральный Банк Черногории требует, чтобы в каждой организации был назначен комплаенс-офицер, отвечающий за соблюдение финансовых норм. Этот специалист контролирует финансовые потоки, оценивает риски и взаимодействует с государственными органами. Без четко выстроенной комплаенс-системы лицензирование платежной системы в Черногории невозможно, так как регулятор тщательно проверяет каждую компанию на соответствие требованиям.

Структура компании и требования к руководству

Для получения лицензии платежного оператора в Черногории необходимо зарегистрировать юридическое лицо, которое будет соответствовать требованиям регулятора. В компании должны быть назначены ключевые лица, отвечающие за выполнение нормативных обязанностей.

Управляющую структуру возглавляет генеральный директор, отвечающий за стратегическое руководство и взаимодействие с Центральным Банком Черногории. За соблюдение требований в сфере финансового контроля отвечает комплаенс-офицер, который обеспечивает внедрение и соблюдение внутренних процедур, связанных с противодействием отмыванию средств. Финансовая отчетность и бухгалтерский учет находятся в зоне ответственности финансового директора.

Закон устанавливает обязательное условие: все руководители должны обладать профессиональной квалификацией, опытом в финансовой сфере и безупречной деловой репутацией. Наличие судимостей или запретов на ведение бизнеса исключает возможность их участия в управлении лицензированной структурой.

Офис и физическое присутствие в Черногории

В рамках требований к лицензированию платежной системы в Черногории особое значение придается физическому присутствию компании на территории страны. Регулятор настаивает на том, чтобы юридическое лицо не только существовало на бумаге, но и вело реальную операционную деятельность.

Обязательным условием становится наличие официально зарегистрированного офиса. Он должен находиться на территории Черногории и соответствовать целям заявленной деятельности. Это не может быть просто юридический адрес, зарегистрированный через посредника. Офис должен функционировать как полноценный административный центр. В нем размещается управленческий персонал, хранится корпоративная документация, ведется внутренний учет, а также обеспечивается контроль за соблюдением регуляторных требований.

Наличие офиса подтверждает, что компания действительно осуществляет деятельность на территории страны. Он становится местом контакта с государственными структурами, включая Центральный Банк Черногории и органы финансового мониторинга. Именно по месту фактического расположения компании проводятся проверки, аудиты и инспекционные визиты.

Оформление лицензии на платежные услуги в Черногории требует, чтобы в офисе находились не только сотрудники административного звена, но и специалисты, ответственные за операционные процессы и внутренний контроль. Регулятор может запросить график работы, трудовые контракты, документы, подтверждающие аренду или право собственности на помещение.

Офис должен быть оборудован в соответствии с требованиями информационной безопасности. Это особенно важно для компаний, обрабатывающих платежи и персональные данные. Программные и аппаратные средства должны обеспечивать защиту от внешнего вмешательства, утечек информации и сбоев.

Есть вопросы? Мы на связи

Рекомендуем обратиться к нашим специалистам за более детальной информацией. Для того чтобы записаться на консультацию, нажмите кнопку ниже.

Связаться с нами

Онлайн

Финансовые и бизнес-документы для подачи заявки

Для оформления лицензии для платежной системы в Черногории заявитель должен подать в Центральный Банк Черногории полный комплект документов. Требования закреплены в статье 72 Закона о платежных услугах и уточняются регулятором. Документы должны быть достоверными, актуальными и соответствовать запрашиваемому типу лицензии — PI или EMI.

Перечень включает:

• Заявление о предоставлении лицензии, оформленное по установленной форме.
• Сведения о юридическом лице, включая регистрационные документы и идентификационный номер.
• Бизнес-план с описанием предполагаемой деятельности, расчетами по доходам, затратам и объему операций.
• Финансовую модель с прогнозами на ближайшие три года.
• Подтверждение уплаты уставного капитала в полном размере (банковская справка или выписка).
• Внутренние политики и процедуры AML и KYC.
• Описание систем внутреннего контроля, а также процедур управления операционными и юридическими рисками.
• Сведения о бенефициарах, акционерах и конечных владельцах.
• Сведения о руководителях компании, включая биографии, опыт и документы об отсутствии судимости.
• Копии договоров или писем о намерениях с банками, платежными провайдерами и технологическими партнерами.
• Описание ИТ-инфраструктуры и средств защиты клиентских данных.
• Проект организационной структуры с указанием отделов, функций и подчиненности.
• Документы, удостоверяющие наличие физического офиса в Черногории (арендное соглашение либо свидетельство о праве собственности).

Этот перечень позволяет Центральному Банку всесторонне оценить надежность, подготовленность и устойчивость компании, претендующей на оформление лицензии на платежные услуги в Черногории. Неполный или некорректно оформленный пакет документов может привести к возврату заявки или отказу в лицензии.

Процедура получения лицензии

Финансовые компании, желающие работать в Черногории, должны пройти процедуру лицензирования платежной системы в Черногории. Центральный Банк страны устанавливает строгие правила, чтобы обеспечить надежность и открытость платежных услуг. Компании, соответствующие требованиям, могут рассчитывать на быстрое решение вопроса выдачи разрешения.

Сроки получения лицензии

Центральный Банк Черногории рассматривает заявку в течение нескольких месяцев. В среднем процесс занимает от 3 до 6 месяцев, но при сложных случаях сроки могут увеличиваться.

Скорость получения лицензии провайдера платежных услуг в Черногории зависит от качества поданных документов. Если регулятор выявит ошибки или несоответствия, он может потребовать доработки, что увеличит время рассмотрения.

Возможные причины отказа и пути их устранения

Регулятор имеет право отказать в регистрации платежной системы в Черногории, если заявитель не соответствует требованиям. Основные причины отказа включают:

• Недостаточный уставный капитал или непрозрачное происхождение средств.
• Отсутствие опытного руководства и квалифицированного комплаенс-офицера.
• Некорректные внутренние процедуры по AML/KYC.
• Проблемы с регистрацией компании или юридическими документами.
• Отсутствие офиса или операционной инфраструктуры в Черногории.

Если заявка отклонена, компания может устранить недостатки и подать повторный запрос. В большинстве случаев ошибки связаны с недочетами в документации, и их можно исправить в короткие сроки.

Комплаенс и AML-требования

Финансовый сектор Черногории строго контролируется регулятором, который следит за соблюдением норм AML (борьба с финансовыми преступлениями) и CFT (предотвращение спонсирования преступных деяний). Компании, получившие разрешение на работу платежной платформы в Черногории, обязаны соблюдать установленные правила. Нарушение этих норм может привести к блокировке счетов, аннулированию лицензии и другим санкциям.

Комплаенс-система играет ключевую роль в лицензировании платежной системы в Черногории. Каждая компания должна внедрить процедуры проверки клиентов, контролировать транзакции и взаимодействовать с финансовыми органами страны. Эти меры направлены на защиту бизнеса от незаконных операций и поддержание прозрачности финансовых потоков.

Оформление PI-лицензии в Черногории требует внедрения эффективной системы внутреннего контроля. Основные меры включают:

• Идентификацию клиентов (KYC). Компании должны проверять личность клиентов перед предоставлением услуг. Для этого используются официальные документы, банковские выписки и подтверждение места жительства.
• Проверку бенефициаров. Если клиент — юридическое лицо, необходимо выяснить, кто является конечным владельцем бизнеса. Это снижает риск использования компании в схемах отмывания денег.
• Мониторинг транзакций. Платежные операции анализируются в режиме реального времени. Системы выявляют подозрительные переводы, которые могут указывать на незаконную деятельность.
• Отчетность перед регулятором. Компании обязаны предоставлять информацию о подозрительных операциях в государственные органы.

Центральный Банк Черногории требует, чтобы каждая зарегистрированная платежная система в Черногории назначала комплаенс-офицера. Этот специалист отвечает за выполнение AML-требований и контроль финансовых операций.

Банк и платежная лицензия: открытие счета

Компании, получившие лицензию провайдера платежных услуг в Черногории, должны открыть корпоративный счет для ведения расчетов. Банковская инфраструктура страны позволяет работать как с местными, так и с международными финансовыми учреждениями. Однако выбор банка зависит от модели бизнеса, объема операций и уровня регуляторных требований.

Большинство платежных компаний выбирают сотрудничество с банками Еврозоны или международными PSP-платформами. Черногория использует евро в качестве основной валюты, что упрощает работу с международными платежными сервисами. Компании могут интегрироваться с SEPA (Единая платежная зона в евро), а также использовать SWIFT для трансграничных переводов. Компании с регистрацией платежной системы в Черногории могут открывать счета в европейских банках, но на практике процесс сопряжен с рядом сложностей.

Европейские банки предъявляют строгие требования к платежным учреждениям. Основное внимание уделяется происхождению капитала, прозрачности бизнеса и мерам комплаенса. Если компания соответствует международным стандартам AML и KYC, шансы на успешное открытие счета значительно возрастают.

Банки Еврозоны проверяют клиентов по нескольким критериям:

• Финансовая история и источник средств.
• Соответствие требованиям PSD2.
• Наличие зарегистрированного офиса и сотрудников в Черногории.
• Структура владения и конечные бенефициары.

Если компания выполняет эти требования, открыть счет в европейском банке возможно. Однако процесс может занять несколько месяцев, так как каждая заявка рассматривается индивидуально.

Требования банков к платежным учреждениям

Для работы с международными платежными системами компании с платежной лицензией Черногории должны соответствовать требованиям банковского сектора. Основные условия включают наличие действующего разрешения, выданного Центральным банком Черногории, а также подтверждение соответствия компании установленным требованиям. Обязательным является внедрение внутренней системы контроля и комплаенса, охватывающей все ключевые аспекты работы с клиентами, включая процедуры AML/KYC.

Регулятор также требует наличие минимального уровня фактической активности: компания должна осуществлять реальные транзакции, поддерживать операционную инфраструктуру и обеспечивать полноценное присутствие в юрисдикции. Эти критерии являются обязательными для тех, кто планирует оформление лицензии платежной системы в Черногории и долгосрочную работу в этом сегменте. Некоторые банки требуют, чтобы компания сотрудничала с европейскими аудиторами и предоставляла финансовые отчеты в соответствии с международными стандартами.

Какие банки и PSP работают с черногорскими платежными лицензиями?

Черногорские платежные компании могут работать как с местными, так и с международными банками. Среди наиболее популярных вариантов: Paysera Bank (Литва), LHV Bank (Эстония), ClearBank (Великобритания), Solarisbank (Германия), Swissquote Bank (Швейцария) и другие. Эти банки готовы обслуживать нерезидентов и предлагают услуги для финтех-компаний.

Компании, прошедшие лицензирование платежной системы в Черногории, могут подключать международные процессинговые решения, включая: Checkout.com, Adyen, Payoneer и другие. Выбор банка или PSP зависит от структуры бизнеса, резидентности собственников и характера предоставляемых услуг. Для многих финтех-компаний из Черногории банковская инфраструктура ЕС остается приоритетной, особенно при работе с цифровыми кошельками, e-commerce и SaaS.

Налогообложение платежных компаний в Черногории

Компании, прошедшие лицензирование платежной системы в Черногории, обязаны соблюдать местный налоговый режим, основанный на прогрессивной ставке корпоративного налога, а также учитывать ряд обязательных платежей в рамках текущей операционной деятельности.

Ставка корпоративного налога зависит от объема прибыли.

Эти правила одинаково применимы как к резидентам, так и к иностранным компаниям, если они имеют постоянное представительство на территории Черногории.

НДС составляет 21%. Пониженные ставки в 15 и 7% применяются к определенным товарам и услугам, но для платежных сервисов они, как правило, неактуальны. Компании обязаны зарегистрироваться в качестве плательщика НДС, если годовой оборот превышает 30 000 евро. После регистрации обязательства по расчету и уплате НДС сохраняются в течение как минимум трех лет.

Компании, владеющие офисами или иным имуществом в Черногории, уплачивают налог на недвижимость от 0,25 до 1% от рыночной стоимости объекта. В случае покупки недвижимости применяется налог на передачу прав собственности от 3 до 6%.

Заключение

Получение лицензии для платежной системы в Черногории требует комплексного подхода. Компании обязаны зарегистрировать юридическое лицо, внести уставной капитал, подготовить внутренние регламенты и пройти проверку в Центральном банке. Важными элементами являются финансовая устойчивость, наличие офиса в стране, соответствие требованиям AML/KYC и готовность к реальной операционной деятельности. Лицензирование платежной системы в Черногории открывает доступ к европейскому рынку, обеспечивает правовой статус и позволяет законно оказывать финтех-услуги на международном уровне.

На практике оформление сопровождается рядом сложностей. Требования к документам, квалификация сотрудников, контроль процедур и взаимодействие с регулятором требуют опыта и глубоких знаний. Малейшая ошибка может повлечь отказ или длительные задержки. Чтобы оформить лицензию для платежной системы в Черногории без рисков, лучше привлечь юридическую команду с опытом сопровождения проектов в финансовой сфере. Наши специалисты обеспечат точность на всех этапах, подготовят документы, наладят общение с регулятором и помогут успешно завершить регистрацию платежной платформы в Черногории.