Получение банковской лицензии в Европе – это необходимое условие для выхода на европейский рынок. Лицензирование кредитного учреждения в ЕС считается основой государственного регулирования и надзора за европейской финансовой системой, а также способствует внедрению передовой практики, гарантируя, что только надежные банки могут выйти на рынок. В то же время этот процесс не должен препятствовать конкуренции, финансовым инновациям или техническому прогрессу.

Если вы планируете получить лицензию на банковскую деятельность в ЕС, обратите внимание, что с 4 ноября 2014 года Европейский центральный банк (ECB) обладает исключительной компетенцией предоставлять разрешения всем кредитным учреждениям в государствах-членах ЕС, участвующих в Едином надзорном механизме (SSM). Эта компетенция осуществляется в тесном сотрудничестве с национальными компетентными органами (NCA).

В этой статье представлены общие сведения о процессе получения лицензии управляющего европейским банком в соответствии с Положением о требованиях к капиталу (CRR). В материале используется терминология, используемая в CRR, Директиве о требованиях к капиталу (CRD IV) и технических стандартах Европейского банковского управления (EBA), касающихся лицензирования.

Требования для получения банковской лицензии в Европе: положение о SSM

Перед тем, как начать банковскую деятельность в европейском государстве, стоит учесть, что согласно Регламенту SSM, ECB обладает исключительной компетенцией для выдачи разрешений на ведение бизнеса кредитной организации. Эта компетенция является общей как для значительных учреждений (SI), непосредственно контролируемых Европейским центральным банком, так и для менее значимых организаций (LSI), непосредственно контролируемых NCA. ECB может использовать все полномочия, предоставленные ему Регламентом SSM. Они включают сбор информации и добавление условий, обязательств и рекомендаций к решениям об авторизации.

Если вы планируете оформить банковскую лицензию в Европе, вам стоит акцентировать внимание на том, что Центральный банк имеет право отзывать разрешения в случаях, предусмотренных соответствующим законодательством ЕС или национальными правовыми актами.

CRD IV и национальное право

Регламент SSM предусматривает, что для целей выполнения своих надзорных задач ECB должен применять соответствующие законы ЕС и, если они состоят из директив, национальное законодательство, заменяющее эти директивы. Требования к авторизации рассматриваются в основном в CRD IV, согласно которому национальные законодательные нормы могут устанавливать дополнительные требования к разрешению. Следовательно, при принятии решений о лицензировании финансовой деятельности в ЕС в рамках SSM, Центральный банк применяет требования к авторизации, изложенные в национальном законодательстве, переносящем соответствующие положения CRD IV.

ECB применяет нормативные технические стандарты (RTS) в отношении информации, которую заявители должны предоставить компетентным органам при подаче заявки на получение лицензии кредитной организации в ЕС.

Лицензирование деятельности кредитных учреждений в Европе

С точки зрения регулирования банковской деятельности в ЕС, лицензирование должно предотвращать в первую очередь выход на рынок организаций, которые представляют угрозу стабильности финансовой системы. Задача ECB – убедиться, что участники рынка банковских услуг устойчивы и соответствуют требованиям законодательства ЕС. С этой целью основное внимание уделяется уровню капитала банков-заявителей, их программе операций, структурной организации и пригодности их менеджеров/соответствующих акционеров.

Надзорные органы ожидают, что каждый кандидат, желающий открыть европейское банковское учреждение, полностью подготовит свою заявку и оперативно направит ее Регулятору, чтобы помочь уполномоченным органам принять обоснованное решение. Требования к информации основаны на RTS и ITS. Задержки с получением запрошенного разрешения чаще всего возникают из-за предоставления неполной информации или неспособности заявителя в достаточной степени удовлетворить запросы о дополнительных данных.

При подаче заявки на оформление лицензии банка в Европе будут приняты во внимание все соответствующие обстоятельства. Это включает соображения соразмерности в соответствии с характером, масштабом и сложностью деятельности организации-заявителя и возникающим в результате риском. Например, к заявке на лицензию после внутренней реструктуризации с целью оптимизации структуры группы следует относиться иначе, чем к заявке, полученной в результате слияния двух ранее независимых кредитных организаций с разными бизнес-моделями.

Если вы намереваетесь зарегистрировать банковское учреждение в государстве-члене ЕС, стоит учесть, что вмешательство ECB в процесс лицензирования имеет три основных аспекта:

  • проверку того, что бизнес в достаточной мере участвует в основных видах деятельности, которые он должен осуществлять, чтобы считаться кредитным учреждением в соответствии с CRR;
  • предоставление разрешения кредитному учреждению при создании предприятия, а также изменение содержания существующей лицензии, например с точки зрения объема разрешенной банковской деятельности;
  • санкционирование всех регулируемых видов деятельности в соответствии с применимыми нормативными актами, независимо от того, вытекают ли они из законодательства ЕС или национального, при условии, что они поддерживают функцию пруденциального надзора.

Определение «кредитной организации» в CRR

«Кредитная организация» согласно CRR – это «предприятие, деятельность которого заключается в том, чтобы принимать депозиты или другие возвратные средства от населения и предоставлять кредиты».

Если вы хотите получить лицензию управляющего кредитной организацией в Европейском Союзе, вам будет полезно знать, что особое внимание уделяется организациям, которые не осуществляют оба вида деятельности. Но, тем не менее, они подлежат обязательному лицензионному требованию в своем государстве-члене, например, депозитарии предприятий для коллективных инвестиций в переводные ценные бумаги (UCITS) и альтернативных инвестиционных фондов (AIF).

В случае, когда заявитель не намеревается сразу предлагать один из определяющих видов деятельности, компетентный орган должен оценить, может ли это повлиять на жизнеспособность бизнес-плана. Например, отсутствие процентных доходов со стороны предоставления кредитов повлияет на выплаты процентов со стороны приема депозитов.

Первоначальное лицензирование банков в ЕС

По разным причинам организациям может потребоваться подать первоначальную заявку на получение лицензии в NCA, а именно:

  1. Любому лицу (или группе лиц), желающему стать кредитным учреждением, т.е. начать принимать депозиты или другие возвратные средства и предоставлять кредиты, требуется новая лицензия. Это может быть:
    • недавно созданная организация или существующая, которая уже выполняла одно из двух требуемых действий, и теперь желает предложить и другое действие;
    • регулируемое финансовое учреждение, которое планирует расширить свой бизнес, включив в него полные банковские услуги.
  2. Новая лицензия также может потребоваться, если два или более кредитных учреждения сливаются и создают новую организацию для поддержки деятельности объединенной кредитной структуры.

Обратите внимание, что при регистрации кредитного учреждения в Евросоюзе могут возникнуть ситуации, когда будут применяться исключения. Рассмотрим на примере bridge bank. Бридж-банк – это временное кредитное учреждение, созданное специально для хранения активов и обязательств другого, обычно неплатежеспособного, кредитного института с целью поддержания важнейших функций во время организации продажи или списания активов. Хотя временные банки подлежат лицензированию, в случае с бридж-банками применяются исключения. В связи с тем, что такие структуры необходимо создавать оперативно, при должным образом обоснованных обстоятельствах бридж-банки могут получить разрешение на отказ, как это предусмотрено в Директиве о восстановлении и разрешении банковских операций (BRRD), что позволяет им начинать операции без полного соблюдения требований CRD IV. Однако этот вид отказа должен быть ограничен по времени. В зависимости от конкретной ситуации лицензирование bridge bank в ЕС осуществляется в сотрудничестве с другими органами, в частности с национальным органом по разрешению споров.

Особенности регулирования банковской лицензии в Европе

Предпринимателям, планирующим оформить европейскую лицензию на ведение банковской деятельности, стоит учесть виды услуг, которые подлежат лицензированию:

  1. Прием вкладов и других возвратных средств.
  2. Кредитование, включая, среди прочего: потребительский кредит, кредитные соглашения, относящиеся к недвижимому имуществу, факторинг с правом регресса или без него, финансирование коммерческих сделок (включая конфискацию).
  3. Финансовый лизинг.
  4. Платежные услуги, как определено в Директиве 2007/64/EC.
  5. Выпуск и администрирование других средств платежа (например, дорожных чеков).
  6. Гарантии и обязательства.
  7. Торговля за собственный счет или за счет клиентов любым из следующих способов:
    • инструменты денежного рынка (чеки, векселя, депозитные сертификаты и т.д.);
    • иностранная валюта;
    • финансовые фьючерсы и опционы;
    • валютные и процентные инструменты;
    • переводные ценные бумаги.
  8. Участие в выпуске ценных бумаг и оказании услуг, связанных с такими выпусками.
  9. Консультирование по структуре капитала, промышленной стратегии и связанным вопросам.
  10. Консультации по сделкам M&A в банковском секторе в ЕС.
  11. Управление портфелем.
  12. Хранение и управление ценными бумагами.
  13. Кредитно-справочные услуги.
  14. Услуги безопасного хранения.
  15. Выпуск электронных денег.

Оценка лицензионных заявок

Лицам, планирующим создать кредитную организацию в европейской стране, важно учесть, что надзорные органы оценивают информацию, представленную заявителем на первоначальную банковскую лицензию или изменение существующей лицензии, в соответствии с набором критериев, вытекающих из нормативных актов ЕС и национального законодательства. Ниже приведены примеры некоторых областей, охваченных оценкой:

  • общее представление соискателя и его истории, включая предысторию и порядок запроса лицензии;
  • программа операций, включая предполагаемые действия, бизнес-модель и связанный профиль риска;
  • структурная организация заявителя, включая требования к организации ИТ и аутсорсингу;
  • финансовая информация, включая баланс и прогнозы отчета о прибылях и убытках, достаточность внутреннего капитала и ликвидности;
  • соответствие акционеров;
  • пригодность правления, ответственных лиц и наблюдательного совета.

Создание банковского учреждения в Европе: капитал

В рамках оценки заявок на лицензию надзорные органы оценивают размер, качество, происхождение и состав капитала кредитной организации-заявителя. При проверке потребности в капитале учитывается ситуация на момент рассмотрения разрешения, а также прогнозируемые потребности на определенный период. Таким образом, стоит прояснить две основные концепции:

  • Требование к начальному капиталу. Относятся к абсолютному минимальному размеру капитала, который кредитное учреждение должно иметь в соответствии с национальным законодательством. Он должен быть полностью оплачен в момент предоставления разрешения. CRD IV устанавливает минимальный размер начального капитала в размере 5 млн EUR.
  • Требование собственных средств. Относится к размеру капитала, который кредитное учреждение должно поддерживать после авторизации, чтобы покрыть возможные убытки и снизить риски, присущие его деятельности.

Если вы заинтересованы в том, чтобы получить лицензию на предоставление банковских услуг в Европе, обратите внимание, что уполномоченные оценивают способность кредитной организации поддерживать достаточный уровень капитала в течение определенного периода времени (обычно трех лет) на основе бизнес-плана.

Оценка бизнес-модели

Для того чтобы компетентные органы могли оценить бизнес-модель и связанный с ней профиль риска, заявителю предлагается предоставить информацию о предполагаемых мероприятиях, которые будут осуществляться, в соответствии с CRD IV и национальным законодательством. Надзорные органы оценивают информацию, содержащуюся в бизнес-плане, в отношении продуктов и услуг, которые будут предлагаться, сегмента и местоположения целевых клиентов, физических и/или цифровых каналов распространения и предполагаемого рыночного позиционирования по отношению к конкурентам.

Финансовые прогнозы

При лицензировании кредитного учреждения в государстве-члене ЕС, регуляторы будут проводить оценку финансовых прогнозов, которая основана на оценке баланса и отчетах о прибылях и убытках, охватывающих не менее трех полных лет деятельности, представленных заявителем. Ожидается, что предоставленная финансовая информация также будет описывать профиль финансирования соискателя, его диверсификацию и любые применимые источники финансирования и/или возникшую задолженность. Финансовые прогнозы составляют основу оценки того, достаточны ли сумма и качество капитала, предоставленного заявителем, для покрытия убытков, связанных с профилем риска кредитной организации.

Механизмы управления

Регулирование деятельности кредитных учреждений в Европе подразумевает проведение оценки механизмов корпоративного управления. Она производится для того чтобы понять, можно ли считать организацию «соответствующей цели». При этом главными критериями являются состав и деятельность органов управления и надзора, включая соответствующие комитеты. Структура управления оценивается по критериям прозрачности, надежности и способности обеспечивать эффективное принятие решений с четким распределением полномочий и ответственности на всех уровнях.

Система внутреннего контроля и управления рисками и IT-инфраструктура

Чтобы оценить систему внутреннего контроля и управления рисками, надзорные органы проверяют, позволяют ли применяемые политики эффективно выявлять и контролировать риски, в том числе для деятельности, переданной на аутсорсинг.

Если вы хотите открыть кредитное учреждение в ЕС, вам будет полезно знать, что такие бизнес-структуры в значительной степени полагаются на информационные технологии для поддержки своих операций, особенно при предоставлении онлайн- и/или мобильных банковских услуг. Следовательно, важно предпринять соответствующие шаги для планирования непрерывности бизнеса. Регуляторы оценивают способность ИТ-инфраструктуры соответствовать текущим и будущим бизнес-требованиям при нормальных обстоятельствах и в периоды стресса.

Таким образом, при получении лицензии на предоставление банковских услуг в Европе, кредитная организация должна иметь соответствующие политики и процессы для выявления, оценки, мониторинга и управления ИТ-рисками.

Организация аутсорсинга

Если вас интересуют аспекты регулирования банковской лицензии в ЕС, следует учесть, что переданные на аутсорсинг виды деятельности считаются более рискованными. Таким образом, такие операции требуют особого внимания, и при оценке учитываются, среди прочего:

  • характер и обоснование деятельности, переданной на аутсорсинг;
  • опыт, послужной список и местонахождение поставщиков услуг;
  • обоснованность политики аутсорсинга и ее влияние на управление рисками, в частности, для трансграничных соглашений.

Лицензирование банковских учреждений в Европейском Союзе: оценка органа управления

Члены органа управления организации-заявителя должны пройти оценку на соответствие требованиям в отношении пригодности. ECB будет проводить соответствующие оценки потенциальных управляющих в рамках процесса лицензирования как для значимых, так и для менее значимых учреждений. Однако после принятия первоначального решения о получении лицензии кредитного учреждения в ЕС последующие назначения или изменения в органе управления не повлияют на первоначальное решение о выдаче разрешения.

Оценка прямых и косвенных акционеров

Если акционеры владеют более 10% капитала/прав голоса или оказывают значительное влияние на руководство организации-заявителя, квалификационные критерии владения будут применяться в рамках процедуры лицензирования. В отсутствие лиц с квалифицируемыми долями участия оценка, как правило, будет сосредоточена на 20 крупнейших акционерах или, если у предприятия менее 20 акционеров, на всех акционерах. Кроме того, существующие акционеры обычно не проходят повторную оценку в рамках процедуры продления лицензии. Критерии, используемые для оценки акционеров, следующие:

  • репутация акционера;
  • его финансовая устойчивость;
  • отсутствие подозрений в отмывании денег или финансировании незаконных действий.

Отзыв и истечение срока лицензии

Разрешение на учреждение банковского учреждения в европейской юрисдикции может быть отозвано ECB либо по собственной инициативе, либо по предложению NCA государства-члена, в котором оно создано. Если поднадзорная организация обратилась к NCA с просьбой отозвать свое разрешение, например, потому что ее больше не интересует ведение банковской деятельности в Европе, NCA и ECB совместно оценивают, были ли выполнены применимые предварительные условия. Европейский центральный банк решает, были ли выполнены условия для отзыва разрешения в соответствии с национальным законодательством и законодательством ЕС. В частности, требуется четкое и неоспоримое подтверждение того, что предприятие больше не держит никаких депозитов или других возвратных средств.

Если отзыв лицензии кредитной организации инициирован надзорным органом, например, потому что учреждение больше не выполняет пруденциальные требования, проводится полная и подробная совместная оценка для обоснования отзыва разрешения с учетом истории надзора за соответствующим учреждением, а также конкретных интересов, например риска для вкладчиков. В таких случаях, в соответствии с Регламентом SSM, могут участвовать органы по урегулированию несостоятельности.

Отзыв разрешения, у которого истек срок действия, определяется следующим:

  • кредитная организация не использует авторизацию в течение 12 месяцев;
  • кредитная организация перестала заниматься предпринимательской деятельностью более шести месяцев.

Заключительное слово

Лицензирование европейских кредитных организаций необходимо для государственного регулирования финансового рынка Европы. Доверие к финансовой системе требует осведомленности общественности о том, что банки могут управляться только организациями, имеющими на это разрешение.

Если вас интересует получение дополнительной информации по требованиям лицензирования банков в ЕС, тогда вы можете заказать консультацию по регулированию деятельности банков в Европе у специалистов TKDeal по контактам, указанным на сайте.