Лицензия E-money (электронные деньги)

Развитие современных средств платежей является следствием стремительного научно-технического прогресса в финансовой индустрии. Совершенствование технологий создало условия для появления и массового внедрения новых форм платежных инструментов — электронных денег. Это цифровой эквивалент традиционных валют, который используется для безналичных расчетов как в онлайн, так и в офлайн среде. Получение лицензии EMI — обязательное требование для легальной работы в сфере электронных платежей.

Другой вариант — лицензия Small EMI (предоставляет компаниям возможность выпускать электронные деньги и предоставлять ограниченные платежные услуги, за исключением функций по инициированию платежей и доступа к информации о счетах). EMI лицензия выдается назначенным надзорным органом в конкретном государстве или территории.

Правила большинства стран, регулирующие операции с E-money, направлены на то, чтобы:

• стимулировать создание прогрессивных и безопасных сервисов в сфере цифровых финансов;
• упростить вход новых компаний в сектор электронных денег;
• поощрять эффективную конкуренцию между всеми участниками рынка.

При этом выполнение нормативных требований, связанных с получением EMI лицензии, обеспечивает компаниям статус признанного игрока финансового рынка, что в свою очередь позволяет занять устойчивые позиции и повышает уровень доверия партнеров и клиентов. В дополнение к этому, лицензия Electronic Money Institution облегчает ее держателям возможности взаимодействия с другими финансовыми институтами и регуляторами, что способствует расширению деловых связей и укреплению международной репутации компании.

Как получить EMI лицензию и в каких юрисдикциях предлагаются оптимальные условия для такого рода проектов, речь идет в статье.

Что такое EMI?

В свете последних экономических тенденций и направленности экономики на цифровизацию, распространение получили E-money. В свою очередь, Electronic Money Institution (EMI) — это передовые компании в сфере платежных решений, предлагающие инновационные услуги, конкурирующие с теми, что предлагают традиционные банки. Они специализируются на создании и управлении цифровыми платформами.

Сегодня компании-держатели лицензий E-money продолжают менять среду бизнес-банкинга, развиваясь в соответствии с потребностями своих клиентов. Они предлагают оптимизированное управление капиталом для бизнеса, которое соответствует глобальному характеру современного мира, а также интеграцию с различными финансовыми платформами. Оперативность транзакций и удобство использования лежат в основе большинства EMI.

Цифровые деньги представляют собой цифровой эквивалент наличных денег, сохраняемых в электронных системах (EMI) для удобства онлайн-платежей. Если рассматривать запуск финтех проектов в Европе, то все транзакции с цифровыми деньгами в Великобритании и ЕС подпадают под действие Директивы об электронных деньгах (EMD). Учреждение, имеющее лицензию EMI, вправе осуществлять следующие виды деятельности (список неполный):

• Выпуск, распространение, выкуп E-Money.
• Платежные услуги/денежные переводы.
• Выпуск платежных карт, с помощью которых пользователь может снимать и вносить наличные.

Важно знать, что EMI не могут делать следующее:

• Получать депозиты.
• Деньги, полученные EMI, не считаются депозитом. Учреждения с лицензией E-money должны немедленно конвертировать полученные средства в эл. деньги.

Electronic money institution license: виды электронных денег

E-money бывают разных форм и, следовательно, покрывают различные потребности разных групп клиентов, начиная от кочевников, фрилансеров и заканчивая корпорациями, желающими проводить массовые цифровые транзакции. Ниже представлены виды электронных денег:

1. Hard vs Soft E-Money. Soft E-Money (например, с использованием PayPal или кредитных карт) являются обратимыми, то есть пользователи обычно могут отменить транзакцию в течение определенного периода, обычно 72 часов. Hard E-Money, с другой стороны, необратимы и обычно операции с ними проводятся через банк.
2. Идентифицированные и неидентифицированные E-Money. Идентифицированные электронные деньги, такие как транзакции по кредитным картам, позволяют эмитенту отслеживать платеж и пользователя, который снимает деньги. Неидентифицированные транзакции с эл. деньгами означают, что пользователь снимает деньги из банка и использует их как бумажные деньги. После того как деньги сняты, банк не может их отследить. Этот тип транзакции требует централизованной системы обмена электронными деньгами.
3. Online vs Offline E-Money. В оффлайн-транзакциях с цифровыми деньгами не требуется участие банка. Поскольку оффлайн-электронные деньги обычно хранятся на карте или другом носителе, ими может пользоваться любой пользователь той же системы электронных денег. В отличие от оффлайн-транзакций, онлайн-транзакции с цифровыми деньгами требуют подключения к Интернету. Однако этот тип эл. денег также требует, чтобы банк провел транзакцию с третьей стороной.

Банковская лицензия vs лицензия EMI

Финансовые услуги, предоставляемые EMI и банками, существенно различаются. Обладатель EMI лицензии имеет возможность предлагать решения для цифровых транзакций и услуги по управлению цифровыми кошельками/картами. Эти учреждения часто предлагают более гибкие и доступные решения для индивидуальных пользователей и малого бизнеса, обеспечивая быстрые и удобные транзакции с минимальными комиссиями и часто без необходимости открытия традиционного банковского счета. EMI могут открывать мультивалютные счета IBAN. Поскольку EMI часто оказывают международные услуги, они могут обрабатывать переводы по нескольким сетям, включая SEPA, SWIFT, CHAPS, EFT, Faster Payments и ACH.

Напротив, банки обычно предлагают обширный спектр традиционных финуслуг, включая открытие текущих и сберегательных счетов, кредиты, ипотеку и инвестиционные услуги. Банки часто предлагают комплексное финансовое обслуживание и могут предоставлять консультирование по управлению активами и планированию финансов.

На организационном уровне большинство EMI значительно меньше, чем традиционные банки, что обеспечивает им определенные преимущества. В отличие от крупных банков, которые часто обладают сложной иерархией, EMI могут действовать более гибко и оперативно, поскольку у них меньше слоев управления и они способны быстрее адаптироваться к изменениям в рыночной среде и требованиям клиентов. Эта гибкость позволяет им внедрять новые технологические решения и инновации, которые способствуют улучшению пользовательского опыта и повышению эффективности их услуг.

EMI vs PSP: объяснение различий

Для успешного входа компании в индустрию платежей основополагающим шагом является оформление соответствующей лицензии (на выпуск электронных денег (EMI) или поставщика платежных услуг (PSP)), которая обеспечит ее законное функционирование. Для оформления каждого из этих типов разрешений есть свои особые требования, например, к стартовому капиталу, которые существенно различаются.

Примечание. При подаче заявки на лицензию EMI в ЕС требуется уточнить, на какие категории платежных услуг Ваша организация планирует получать разрешение. При этом важно четко разграничивать платежные услуги, которые относятся к выпуску электронных денег, и те, которые не имеют с этим связи, так как требования к ним могут существенно различаться для EMI.

Как получить лицензию EMI?

Чтобы избежать юридических трудностей в будущем, целесообразно подробно ознакомиться с требованиями регулирующих органов перед началом процесса получения лицензии EMI. Основные этапы процесса:

1. Выбрать юрисдикцию, где будет оформлена лицензия.
2. Разработать и представить бизнес-план с информацией о предполагаемой деятельности, организационной структуре, подходам к управлению потенциальными рисками, прогнозами финансовых показателей.
3. Зарегистрировать юридическое лицо.
4. Открыть банковский счет для EMI, на который будет депонирован минимальный капитал (согласно законодательно установленным требованиям в выбранном государстве).
5. Подготовить и представить уполномоченному органу документы на оформление лицензии, включая подтверждений наличия адреса в указанной стране, внесения суммы обязательного капитала, квалификации руководства.

После подачи заявки и предоставления всех необходимых документов, начинается этап рассмотрения заявки, который включает всестороннюю проверку всех предоставленных данных. На этом этапе регуляторы могут затребовать дополнительные разъяснения или внесения корректировок. Если заявка одобрена, выдается лицензия на выпуск электронных денег.

Если Вы заинтересованы в том, чтобы получить E-money лицензию, то примите к сведению, что это трудоемкая процедура, при этом регулирование такого рода деятельности имеет отличия по странам. Учитывая это, верным решением станет обращение к профильным экспертам, которые окажут полное сопровождение в получении EMI лицензий.

Каковы требования для получения лицензии EMI?

Соблюдение всех необходимых нормативных требований претендентами на получение EMI лицензии обеспечивает легальность операций и защищает компанию от юридических и финансовых рисков, связанных с нарушением законодательства. Это позволяет избежать штрафов, санкций и возможного аннулирования лицензии. Правовая осведомленность помогает лицензиатам эффективно структурировать бизнес-процессы, внедрять необходимые технологические решения и обеспечивать соответствие систем безопасности и защиты данных.

Осведомленность о правовых формальностях и требованиях для получения EMI лицензий помогает оптимизировать расходы на соответствие, снижая затраты на возможные исправления в будущем.

Где получить лицензию EMI?

Компании-держатели финансовой лицензии EMI возглавляют революцию в сфере цифровых платежей. Они внедряют инновации, способствующие тому, что финансовые услуги стают более доступными. При выборе страны для получения EMI лицензии важно учитывать несколько факторов:

1. География Вашей будущей деятельности.
2. Насколько благоприятна в той или иной стране законодательная база для такого рода деятельности.
3. Объем документов, необходимых для подачи заявки на лицензию.
4. Стабильность валютно-банковской системы выбранной страны, макро- и микроэкономические показатели.

Согласно последним отчетам экспертов, Великобритания и Литва сохраняют лидерство в Европе, главным образом потому, что эти государства достаточно давно инвестируют ресурсы в финтех-сектор и значительно продвинулись вперед. Такие микрогосударства, как Гибралтар и Лихтенштейн, входят в число лидеров на европейском уровне по количеству зарегистрированных EMI.

Особенностью европейской лицензии EMI является возможность предоставления услуг помимо той страны, где лицензия получена, и в остальных странах ЕС на условиях паспортизации. Но такая возможность предоставляется исключительно компаниям, получившим Authorized Electronic Money Institution License. Ниже рассмотрены ведущие юрисдикции для получения лицензии EMI.

Соединенное Королевство. Это престижная и высокоразвитая юрисдикция, заработавшая международное признание и авторитет. Несмотря на то, что страна вышла из ЕС, ее бизнес-среда предлагает благоприятные экономические условия и продолжает привлекать иностранных инвесторов. Англия известна как технологический и финансовый центр Европы. Управление по финансовому поведению (FCA) наряду с Европейским банковским управлением принимают решение по заявкам на получение лицензий EMI в Великобритании в течение нескольких месяцев после получения полной заявки. Весь процесс занимает в среднем не менее 6 месяцев.

Причины выбора Великобритании для получения лицензии EMI:

• Это 6-я экономика по показателям ВВП в мире.
• EMI license, выданная в Британии, признается во многих странах мира, что характерно не для всех юрисдикций.
• Заслуживающая внимания репутация в индустрии финансовых услуг.
• Всесторонняя поддержка правительства, направленная на развитие финтех-сектора страны.
• Доступ к высококвалифицированной рабочей силе.
• Держатель лицензии EMI в Англии получит SWIFT-код на английском языке для транзакций, (разрешено принимать платежи со всех международных счетов, использующих систему SWIFT).
• С лицензией на выпуск E-money разрешено предлагать счета IBAN на английском языке для клиентов.

Общепринятый набор документов на получение лицензии E-money в Великобритании:

• идентификационные данные о компании и обо всех ее управляющих лицах, учредителях и бенефициарных собственниках;
• бизнес-план;
• профиль организационной модели;
• подтверждения внесения первоначального капитала и наличия внутренних механизмов по защите средств клиентов;
• подтверждение того, что компания имеет надежные механизмы мониторинга и минимизации рисков AML/CTF;
• доказательство наличия процедур обработки и принятия мер по жалобам клиентов, связанным с безопасностью.

Ирландия. Не так давно была опубликована новая Стратегия «Ирландия для финансов», в которой изложены амбициозные цели правительства по развитию отрасли. Ирландия входит в топ стран для регистрации компании в сфере исследований, разработок и инноваций. Здесь предоставляется финансовая поддержка платежным организациям со стороны IDA Ireland.

Учреждения с лицензией EMI в Ирландии получают выгоду от комплексных соглашений DTA и внушительного количества налоговых льгот в сфере НИОКР. Основные выгоды для заявителей на получение лицензии EMI в Ирландии:

• Ирландия включена в список 15 самых инновационных стран мира.
• Страна занимает 1-е место в Европе по доступным инвестиционным стимулам.
• Здесь применяется одна из самых низких ставок КПН (12,5%) в Европе.
• Это 2-я самая конкурентоспособная европейская экономика.

Особенности EMI лицензии в Ирландии:

• Ирландская лицензия признается в прочих странах-членах ЕЭЗ. За счет «паспортизации» это позволяет учреждению работать в остальных государствах ЕЭЗ по единой лицензии.
• Разрешены транзакции с цифровыми деньгами по платежным счетам с кодами IBAN.
• Ирландская EMI лицензия предоставляет доступ к платежным схемам, таким как SEPA.

Люксембург. Платежные учреждения (с лицензией PI) и учреждения, занимающиеся выпуском E-money, в Люксембурге регулируются Законом от 10 ноября 2009 г. (PSL) с поправками, который является результатом переноса Директив (ЕС) 2007/64 от 13 ноября 2007 г. (PSD1) и 2015 г./2366 от 25 ноября 2015 г. (PSD2).

PSD2 был принят, чтобы не отставать от технологических разработок в сфере финансовых услуг и содействовать финтех-компаниям, стремящимся предоставлять платежные услуги, обеспечивая при этом кибербезопасность на внутреннем рынке ЕС. PSD2 расширил сферу регулирования платежных услуг в ЕС и впервые включил сторонних поставщиков платежных услуг (TPP) в сферу действия гармонизированного регулирования ЕС.

Директива внесла изменения в требования к ведению бизнеса, направленные на улучшение защиты прав потребителей и конкуренции, и изменения в требования к безопасности и прозрачности. Комиссия по надзору за финансовым сектором (CSSF) является органом, ответственным за регулирование и выдачу лицензий EMI в Люксембурге.

EMI лицензия может быть выдана юрлицу, зарегистрированному в форме акционерного общества (société anonyme или SA). Уполномоченные EMI могут предлагать услуги в другом государстве ЕЭЗ либо на условиях «паспортизации», либо открыв филиал в стране ЕЭЗ.

Литва. Лицензия EMI в Литве — мощный инструмент, который может значительно увеличить Ваши шансы на успех в финансовом секторе Европы. Лицензированные поставщики услуг могут осуществлять офлайн/онлайн-платежи, открывать субсчета внутри банковского счета, создавать и управлять электронными кошельками, предлагать индивидуальные IBAN, перевод денег на иностранные счета.

Владельцам лицензии E-money в Литве разрешено оказывать вышеуказанные услуги в ЕЭЗ без необходимости получения дополнительной лицензии. Помимо этого, в Литве действует специальный визовый режим, который позволяет стартапам получить вид на жительство в упрощенном порядке.

EMI лицензия в Литве выдается Центральным банком. Этот госрегулятор, как и другие государственные ведомства, выдающие лицензии EMI в Европе, руководствуется Директивой ЕС 2009-110, которая является основой Закона о выпуске электронных денег.

С 2016 года Литва является членом единой платежной зоны SEPA, объединяющей 34 страны мира. Благодаря единому счету в этой структуре страна имеет право быть плательщиком и получателем денег в рамках SEPA. Другие преимущества литовской лицензии EMI:

• Клиенты могут получить персональный IBAN.
• Возможность SWIFT-переводов.
• Дистанционное открытие платежных счетов для физических и юридических лиц.
• Разрешен выпуск карт Visa/MasterCard.
• Учреждение может проводить платежи, работая с мировыми банками, в разных валютах.
• Привлекательная налоговая система с относительно низкими налогами. Страна входит в 10 юрисдикций в международном рейтинге налоговой конкурентоспособности.
• Срок действия лицензии не ограничен временем.

Кипр. Лицензия Electronic Money Institution (EMI) на Кипре — это тип разрешения, выданного Центральным банком, который позволяет выпускать, хранить цифровые деньги и предлагать платежные услуги. Чтобы получить лицензию EMI на Кипре, организация должна соответствовать определенным требованиям, таким как наличие достаточного капитала, надежный бизнес-план и удовлетворительный послужной список управленческой команды.

Лицензия EMI на Кипре предлагает ряд преимуществ, включая доступ к рынку ЕС, благоприятный налоговый режим и доступ к большому пулу международных клиентов. Кроме того, нормативно-правовая база этой юрисдикции считается относительно гибкой, что позволяет EMI внедрять инновации и разрабатывать новые платежные решения.

Законы Кипра об электронных деньгах от 2012 и 2018 гг. регулируют выпуск, хранение и управление управление E-money и платежными услугами в стране. Они переносят в местное законодательство Директивы ЕС 2009/110 и 2015/2366. Эти законы устанавливают основу для регулирования EMI на Кипре, и обеспечивают всеобъемлющую правовую основу для защиты потребителей и стабильности финансовой системы.

Основные преимущества, предоставляемые компаниям-держателям EMI лицензий на Кипре:

• Признание во всех юрисдикциях ЕС. Паспортная система позволяет работать во всех юрисдикциях Евросоюза по одной лицензии.
• Доступ к SEPA. EMI, лицензированные и регулируемые Центральным банком Кипра, могут предоставлять платежные услуги в рамках Единой зоны платежей в евро (SEPA).
• Выгодное положение. Кипр стратегически расположен на пересечении Европы, Азии и Африки, что делает его привлекательным местом для компаний, которые хотят обслуживать клиентов в этих регионах.
• Благоприятная для бизнеса среда с хорошо развитой инфраструктурой, низкими налогами и высококвалифицированной рабочей силой.
• Членство в ЕС. Кипр, как член Евросоюза, предоставляет компаниям доступ к единому рынку и преимуществам членства в ЕС, таким как свобода передвижения товаров, услуг и капитала.
• Низкие эксплуатационные расходы.
• Доступ к талантам. Здесь есть высокообразованная и квалифицированная рабочая сила в таких областях, как финансы, технологии и маркетинг.

Мальта. Рынок финтех на Мальте растет беспрецедентными темпами. Республика Мальта является одной из первых юрисдикций в ЕС, которая разрешила создание и регистрацию независимых учреждений по выпуску цифровых денег. На данный момент страна характеризуется развитой технологической инфраструктурой, гибким регулированием и благоприятной налоговой политикой. Это делает ее предпочтительным местом для запуска финтех стартапа.

С 2004 года Мальта является членом Евросоюза, поэтому учреждение с лицензией EMI на Мальте может осуществлять свое европейское право на выпуск эл. денег в странах-членах ЕЭЗ путем создания филиала или в соответствии со свободой предоставления услуг. Некоторые другие преимущества страны включают:

• Наличие международных соглашений об устранении двойного налогообложения.
• Наличие высококвалифицированного англоговорящего персонала.
• Развитая финтех-индустрия.
• Более низкие эксплуатационные расходы, если сравнивать с другими государствами ЕС.

Управление финансовых услуг (MFSA) выступает единым регулятором индустрии финансовых услуг. Основным законодательным актом, согласно положениям которого регулятор осуществляет свои полномочия относительно надзора за поставщиками платежных услуг, является Закон о финансовых учреждениях (FIA), трансформирующий Директиву PSD2. Отметим, что регулятор Мальты всячески поддерживает продвижение финтех-услуг.

Гонконг. Гонконг, как один из ведущих финансовых центров мира, обладает развитой и современной инфраструктурой для предоставления платежных услуг. Гибкость и открытость финансового сектора делают его привлекательным для инновационных компаний. Здесь доступны два типа лицензий:

• SVF (лицензия платежной системы).
• MSO (лицензия поставщика услуг денежных переводов).

Лицензия SVF в Гонконге аналогичная EMI лицензии (e-money license) в Европе. Запрос на лицензию SVF будет актуален, если учреждения планируют предлагать эмиссию электронных денег. Срок действия такого разрешения варьируется от 5 до 10 лет. Гонконгская лицензия платежной системы выдается Валютным управлением (HKMA). HKMA является основным регулирующим органом финансового сектора Гонконга. В задачи HKMA входит контроль за денежным обращением, обеспечение стабильности финансовой системы и разработка политик, касающихся платежных услуг.

Преимущества получения лицензии поставщика платежных услуг в Гонконге:

• Гонконг — одно из лучших мест в мире для ведения бизнеса. Он возглавлял Индекс экономической свободы 25 лет подряд.
• Здесь разработана выгодная налоговая система: доход менее 2 млн гонконгских долларов облагается налогом по ставке 8,25%, а сверх этого — по ставке 16,5%.
• В Гонконге одна из лучших ИТ-структур в мире.
• Выпуск счетов Visa или MasterCard, привязанных к клиентским и партнерским счетам.
• Авторизованные платежи в банки по всему миру, включая такие валюты, как USD/EUR/GBP, как наиболее популярные.
• Возможность принимать SWIFT-платежи с любого международного банковского счета.

Регуляторные обязательства для держателей лицензий на выпуск электронных денег в Гонконге:

1. Начальный капитал компании от 225 000 долл. США.
2. Иметь в наличии документацию, свидетельствующую о доходах (например, налоговую декларацию).
3. Не иметь никаких предыдущих судебных запретов или постановлений суда в Гонконге.
4. Наличие помещения под офис в этой стране.

В целом, Гонконг продолжает укреплять свои позиции как ведущий центр предоставления платежных услуг в Азии и мире. Развитие технологий, активная поддержка со стороны правительства и высококонкурентный рынок создают благоприятные условия для дальнейшего роста этого сектора.

Сингапур. Отрасль финансовых услуг в этой юрисдикции развивается быстрыми темпами. С усилением контроля за валютными операциями и банковским регулированием возросла потребность в эффективной и безопасной альтернативе банковским счетам. В результате финтех-компании инициируют разработку собственных платежных платформ в этом регионе. Сингапурское правительство стало первым, принявшим соответствующие законы, регламентирующие правила добросовестной игры для цифровой финансовой индустрии.

Государство активно развивает все, что связано с электронной коммерцией. В связи с этим, в 2020 году были внесены изменения в законы, регулирующие выдачу лицензий эмитентам E-money. До этого времени правительство выдавало разрешения SVF. Так называемые «средства хранения стоимости» работали по принципу предоплаты для обеспечения платежей.

Сегодня E-money в Сингапуре регулируются Законом о платежных услугах (PSA). PSA охватывает широкий спектр платежных услуг и направлен на создание гибкого и комплексного правового режима, способствующего инновациям и защите потребителей. Этот закон расширил понимание расчетов, включив локальные переводы средств, приобретение торгового счета и расчеты на основе цифровых токенов. Чтобы получить лицензию EMI в Сингапуре, требуется одобрение Валютного управления (MAS).

Получение лицензии на выпуск электронных денег в Сингапуре обязывает лицензиатов строго придерживаться регламентированных законодательством условий:

1. Минимальный капитал от 225 000 долл. США.
2. Постоянное место регистрации в стране.
3. Назначение сингапурского директора.
4. Предоставление отчетов в надзорный орган.
5. Лица со значительным контролем и директора должны быть подтверждены в MAS и иметь соответствующие квалификацию и опыт.
6. Ежегодные независимые аудиты со стороны надзорного органа.

Ключевые преференции получения лицензии EMI в Сингапуре:

• Обеспечение доступного удаленного открытия счетов для частных и корпоративных клиентов.
• Выпуск счетов Visa/MasterCard, привязанных к клиентским и партнерским счетам.
• Авторизованные транзакции в банки на глобальном уровне, включая такие валюты, как USD/EUR/GBP, как наиболее популярные.
• Возможность принимать SWIFT-платежи с банковских счетов по всему миру.

ОАЭ. Dubai International Financial Centre (DIFC) и Abu Dhabi Global Market (ADGM) являются двумя основными свободными зонами, в которых финансовым предпринимателям предоставляется возможность получить лицензию EMI в ОАЭ. В основе моделей DIFC и ADGM лежит независимый надзорный орган (DFSA и FSRA соответственно), который выдает финансовые лицензии и контролирует деятельность всех финучреждений в пределах свободных зон.

Примеры EMI в DIFC и ADGM включают в себя:

• Поставщики цифровых кошельков.
• Поставщики мобильных денег (позволяют клиентам переводить деньги, совершать платежи и получать доступ к финансовым услугам с помощью своих мобильных устройств).
• Поставщики платежных услуг.
• Платежные платформы P2P (позволяют отправлять и получать деньги напрямую друг другу с помощью приложения или веб-сайта).

Соответствие соискателей на получение лицензии EMI в ОАЭ нормативным требованиям:

1. Оперативное присутствие в Эмиратах (зарегистрированный на территории страны офис + местный персонал в структуре).
2. Обеспечение EMI необходимыми финансовыми и нефинансовыми средствами для полноценного управления и эксплуатации.
3. Подтверждение соответствующей квалификации руководства и ключевых сотрудников для работы с цифровыми деньгами.
4. Наличие в структуре директоров (минимум 2), исполнительного директора (SEO) — резидента ОАЭ, сотрудника по управлению рисками (RO), сотрудника по отчетности по противодействию легализации незаконных денег (MLRO).
5. Наличие оплаченного капитала (от 200 000 до 700 000 долларов США). При оценке достаточности внутреннего капитала необходимо учитывать инвестиционные планы.

При оформлении заявки на лицензию EMI в ОАЭ компания должна доказать наличие передового программного обеспечения и устойчивой технологической инфраструктуры, наладить внутренний контроль, разработать план по управлению операционными рисками.

Требования AML/CTF и KYC для лицензиатов EMI

Для лицензиатов EMI требования по пресечению отмывания денег (AML) и финансированию незаконной деятельности (CTF), а также по процедурам «Знай своего клиента» (KYC) являются ключевыми в обеспечении надлежащего уровня безопасности и соответствия законодательным требованиям. В Евросоюзе требования AML/CTF и KYC регламентируются Директивой AMLD. Эти требования направлены на недопущение использования финансовых институтов для незаконных действий и включают следующие основные аспекты.

Претенденты на получение финансовой лицензии EMI обязаны внедрить и поддерживать эффективную систему управления рисками, направленную на противодействие финансовым махинациям, которая включает разработку и внедрение политик и процедур AML/CTF, осуществление надлежащих мер по проверке и идентификации клиентов (KYC), проведение регулярного мониторинга и анализа транзакций.

Ключевыми компонентами этих процедур являются:

• проведение тщательной проверки идентификации и достоверности личности клиента, включая сбор и проверку документов, подтверждающих личность и адрес, а также выявление и оценка потенциальных рисков, связанных с клиентами и транзакциями;
• осуществление регулярного обновления данных о клиентах и их деятельности, в том числе по мере изменения их статуса или бизнес-профиля;
• мониторинг и анализ подозрительных транзакций и операций, которые могут указывать на отмывание денег или финансирование терроризма, с последующим уведомлением компетентных органов при выявлении подозрительных действий;
• обеспечение надлежащего обучения сотрудников и руководства по вопросам AML/CTF и KYC, в том числе регулярное обновление знаний в соответствии с изменяющимся законодательством и лучшими практиками;
• внедрение эффективных механизмов внутреннего контроля и аудита для проверки соблюдения стандартов AML/CTF.

Заключение

EMI-лицензия позволяет ее обладателю хранить средства клиентов на специализированных счетах, оказывать услуги по переводу денежных средств, по управлению электронными кошельками и картами, услуги по консолидации и обработке платежей. Иными словами, учреждения с лицензией EMI уполномочены предоставлять финансовые услуги третьим сторонам и хранить их средства на отдельных счетах. Будучи более гибкими и быстрыми в своих процессах, чем, к примеру, банки, EMI заняли устойчивую позицию в современной бизнес-среде.

Эксперты TK Deal предлагают своим клиентам помощь в выборе юрисдикции для получения лицензии EMI и ряд сопутствующих услуг.