Получение банковской лицензии дает возможность предоставления обширных финансовых и банковских услуг. Разрешение на ведение банковской деятельности удостоверяет, что банк выполнил все требования законодательства (той или иной юрисдикции), когда речь идет о защите денег и данных своих клиентов.

В этом материале мы проанализируем, что такое банковская лицензия и кому она нужна.

Что такое банковская лицензия

Банковская лицензия – это разрешение, позволяющее предоставлять определенные банковские операции и услуги. Банковская лицензия означает, что финансовая компания соответствует ряду строгих государственных правил страны, в которой была запрошена лицензия. Только компания с банковской лицензией может называть себя банком.

Чтобы оформить банковскую лицензию, финучреждение должно соответствовать строгому перечню критериев, включая хранение финансовых резервов и обеспечение надежной защиты информационных систем.

Виды банковских лицензий

Существует четыре основных типа лицензирования банкинга, к ним относятся:

  • Получение традиционной банковской лицензии
    Банки с таким типом лицензии следуют традиционной формуле предложения финансовых продуктов и услуг, они включают физическое присутствие с отделениями и крупномасштабными операциями.
  • Получение финтех лицензии
    Благодаря такому лицензированию появляются новые банки, работающие только с цифровыми технологиями, которые предлагают те же продукты и услуги, что и традиционные банки, но без отделений и с фокусом на обслуживании клиентов в режиме онлайн.
  • Получение расширенной банковской лицензии (Extended Banking License)
    Это банки, работающие только в цифровом формате, которые используют лицензию материнского банка для предложения спектра финансовых продуктов и ориентированы на определенную группу клиентов. Цифровые банки отличаются от своего материнского банка, имеют уникальный бренд, предложение услуг.
  • Получение лицензии на электронные деньги (E-money licenses)
    E-money лицензия позволяет фирмам предлагать платежные и фин.услуги, такие как переводы и обмен валюты, но не позволяют им работать в качестве банка или управлять депозитами. Имея только лицензию на электронные деньги или аналогичную лицензию, учреждения электронных денег (EMI) или поставщики платежных услуг (PSP) не имеют полноценных банковских разрешений и ограничены в спектре платежных и банковских услуг, которые они могут предложить клиентам. Как правило, они предлагают такие платежные услуги, такие как денежные переводы и обмен валюты.

Ключевое различие между лицензией на электронные деньги и банковской лицензией заключается в том, где хранятся деньги потребителей, а также как они защищены. Фирмы, занимающиеся электронными деньгами, должны использовать банк-партнер для хранения средств. Лицензированный банк хранит средства своих клиентов самостоятельно.

Новые банковские лицензии сделали рынки более конкурентоспособными и упростили управление финансами для клиентов. Банковская индустрия будет продолжать меняться к лучшему по мере того, как все больше стран будут внедрять подобные варианты лицензирования.

Где можно получить банковскую лицензию

Важно понимать, что каждая страна устанавливает свои правила лицензирования и надзора за банковской деятельностью. Среди наиболее популярных вариантов можно рассмотреть:

  • Получение банковской лицензии в Европе

Для получения банковской лицензии в странах Европы компания должна обратиться в национальный надзорный орган, например, в Европейский центральный банк, чтобы начать процесс рассмотрения заявки.

Заявка на получение лицензии на электронные деньги в Европе занимает до 15 месяцев. Получение европейской банковской лицензии занимает до восемнадцати месяцев и стоят дороже. Требования к минимальному уставному капиталу будут зависеть от выбранного государства. Вы можете рассмотреть вариант:

  • Получения банковской лицензии на Мальте

Мальта является одной из наиболее оптимальных юрисдикций для регистрации финансовых предприятий в ЕС и оформления банковской их деятельности. Мальта представляет собой подходящую арену для тех, кто стремится выйти на рынок Ес в области банковских услуг.

Деятельность банков на Мальте регулируется Законом о банковской деятельности, директивами и правилами, издаваемыми Мальтийским управлением по финансовым услугам (MFSA). Для того чтобы получить банковскую лицензию на Мальте необходимо учитывать критерии для успешного рассмотрения заявки. Они следующее:

  1. Заявитель должен иметь минимальный начальный акционерный капитал в размере 5 000 000 евро.
  2. Иметь в структуре компетентный персонал.
  3. Выполнять надлежащее управление и пруденциальное исполнение банковского бизнеса.

Заявитель должен способствовать свободному обмену информацией между ним и MFSA, принимая во внимание защиту вкладчиков.

  • Получение банковской лицензии в Швейцарии

Деятельность финансовых учреждений регулируется местным Законом о банковской деятельности. Управление надзора за операциями финансового рынка (FINMA) является главным надзорным органом финансового сектора. Банку потребуется не менее трех (3) сотрудников, отвечающих за соблюдение нормативных требований, генеральный директор, который должен быть резидентом Швейцарии. Для того чтобы получить банковскую лицензию в Швейцарии нужно полностью оплатить минимальный капитал в размере 10 миллионов швейцарских франков (9 142 000 EUR), который должен быть внесен и оставаться в компании с самого начала до конца функционирования.

  • Получение банковской лицензии в Великобритании

Два основных регулятора осуществляют надзор за банковской деятельностью на территории Британии: Управление пруденциального регулирования (PRA) и Управление финансового поведения (FCA). Первоначально заявление на то, чтобы получить банковскую лицензию в Британии направляется в PRA. В то же время PRA может одобрить или отклонить заявку только с согласия FCA. Сроки получения британской банковской лицензии составляют от 6 месяцев. В стране установлена официальная пошлина за оформление разрешения на ведение банковской деятельности в размере 25 000 GBP, а также вносится планируемый капитал (capital planning buffer, CPB).

  • Получение банковской лицензии в Азии

Азиатские страны занимают лидирующие позиции и входят в число мировых финансовых центров. В этом регионе можно отметить:

  • Получение банковской лицензии в Сингапуре

Денежно-кредитное управление Сингапура (MAS) – главный регулятор за финансовым сектором. Существует две опции: получение полной банковской лицензии в Сингапуре или получение лицензии цифрового банка в Сингапуре (digital banking licenses). Минимальный уставной капитал для получения лицензии виртуального банка в Сингапуре составляет от 15 млн SGD (9 302 843 EUR) (в зависимости от категории банка, а также вывод предоставляемых услуг).

  • Получение банковской лицензии в Гонконге

Денежно-кредитное управление (HKMA) является основным регулирующим органом в отношении банковской и финансовой деятельностями. Требования к минимальному капиталу для лицензированных банков (300 миллионов HKD, 31 886 702 EUR) выше, чем для банков с ограниченной лицензией (100 млн. HKD, 10 628 900 EUR) и организаций, принимающих депозиты (25 млн. HKD, 2 657 225 EUR).

  • Получение банковской лицензии в США

Банковская деятельность в Америке регулируется как на федеральном уровне, так и на штатном. К основным федеральным банковским законам, на которые нужно опираться в ходе получения американской банковской лицензии, относятся:

  1. Закон о банковских холдинговых компаниях, который регулирует деятельность банковских холдинговых компаний, их дочерних компаний и филиалов.
  2. Закон о международных банковских операциях, который регулирует деятельность американских банков в США и деятельность американских банковских организаций за пределами страны.
  3. Различные законы о ценных бумагах регулируют отдельные роли банковских организаций как эмитентов ценных бумаг и участников рынка.
  4. Федеральный закон о страховании депозитов, который определяет квалификацию и требования для страхования и уполномочивает Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC) действовать в качестве надзорного и регулирующего органа.

Во всех законах содержатся положения:

  • Закона об усилении надзора за иностранными банками, который усилил проверку неамериканских банков в США и который был частью Закона о совершенствовании Федеральной корпорации страхования депозитов.
  • Закона Грэмма-Лича-Блайли, который позволяет банкам объединяться с дилерами ценных бумаг, а также с страховыми и другими фирмами, предоставляющими финансовые услуги.
  • Закона Сарбейнса-Оксли, который усилил требования к корпоративному управлению и отчетности.
  • Закона Додда-Франка, который после финансового кризиса принял многочисленные меры защиты потребителей, финансовых учреждений и системной защиты.

В стране существует двойная банковская система, в соответствии с которой либо Управление контролера денежного обращения (OCC), либо правительство штата может учредить банк в Соединенных Штатах Америки для того чтобы заявитель далее смог получить банковскую лицензию в США. Минимальный уставной капитал: от 2 до 10 миллионов USD, в зависимости от сферы деятельности и штата.

  • Получение банковской лицензии в Австралии

Австралийская комиссия по ценным бумагам и инвестициям (ASIC) является регулятором банков в Австралии. Организация, желающая вести банковскую деятельность и получить банковскую лицензию в Австралии, должна обратиться в APRA за соответствующим разрешением в соответствии с Законом о банковской деятельности. Организация, получившая от регулятора лицензию на ведение банковской деятельности в дальнейшем называется уполномоченным учреждением по приему депозитов (ADI). Минимальный уставной капитал: 110 000 AUD (70 000 EUR).

  • Получение островной банковской лицензии

Офшорная банковская лицензия позволяет ее владельцу управлять банком в одной стране, который предоставляет услуги вкладчикам, проживающим в других странах. Лицензия выдается страной, в которой работает банк, и это не обязательно та страна, гражданином или резидентом которой является ее владелец. Обычно в этих странах действуют низкие или даже нулевые налоговые ставки. Существует два основных типа оффшорных банковских лицензий:

  1. Получение генеральной оффшорной лицензии, часто называемая лицензией класса А, позволяет владельцу осуществлять все виды банковской деятельности.
  2. Получение ограниченной оффшорной лицензии. Она ограничивает владельца деятельностью, указанной в лицензии.

Большинство стран, предоставляющих оффшорные банковские лицензии, требуют внесения ежегодного взноса и оплаченного капитала. Суммы могут различаться в зависимости от страны, но практически в каждом случае внесенный капитал превышает ежегодный взнос. Взнос идет правительству страны, а оплаченный капитал дает определенную степень уверенности в том, что банк останется платежеспособным и работоспособным.

Заключение

Банковская лицензия удостоверяет, что финансовая организация ведет безопасный банковский бизнес. Лицензированные банки должны предоставлять полный спектр банковских услуг, самостоятельно управляя депозитами своих клиентов. Получение банковской лицензии позволяет оказывать такие услуги, как управление депозитами на личных и бизнес-счетах, выпуск дебетовых и кредитных карт и оказание услуг по обмену валюты. Она официально удостоверяет, что владелец лицензии является признанным банком, и обеспечивает защиту вкладов своих клиентов. Существует четыре основных типа лицензирования банковской деятельности: традиционная банковская лицензия, fintech лицензия, расширенная банковская лицензия, а также лицензия e-money.

Для того чтобы получить больше информации в отношении регулирования или процесса авторизации, вы можете обратиться к нашим специалистам за индивидуальной консультацией.